Noile produse bancare și piața

Directia de dezvoltare a sistemului bancar este categoric una indreptata catre client,pentru cunoasterea nevoilor si aspiratiilor acestuia in vederea promovarii unor produse si servicii bancare moderne si eficiente.Daca pana in anii ’90 bancile romanesti erau un simplu instrument de interventie birocraticaa statului in economie si de asigurare a “controlului prin leu a activitatii economico-financiare”in prezent bancile si-au dezvoltat cu predilectie functia comerciala.Cu toate acestea se impune precizarea ca,daca directia este buna,evolutiile de pana acum nu au darul de a entuziasma,raspunsul la intrebarea daca bancile pun clientul in centrul atentiei dovedindu-seunul dificil pentru care exista alaturi de argumente “pro”si numeroase argumente”contra”

Este suficient sa prezentam cateva din problemele inca nerezolvate si care denota faptul ca bancile noastre parca ar dori sa faca “viata grea”clientilor lor,cum ar fi:

-zgarcenia spatiilor de parcare carora le lipseste doar indicatorul “parcare interzisa”sau inscriptia”staff omlly”in conditiile in care clientii depun si ridica de la banca insemnate cantitati de numerar;

-coordonate contradictorii:o crestere a exigentei publicului pe linia calitatii si sigurantei serviciilor si produselor bancare-ceea ce constituie partea buna dar si o diminuare a veniturilor reale si implicit a economiilor ceea ce constituie partea rea

-greutatea,de a desena spatiul protejat al clientului asa numita”border line”care sa permita confidentialitatea operatiunilor pe care le efectueaza clientul la ghiseu,fara a fi privit peste umar sau sa-i sufle altcineva in ceafa.Este mai mult decat o problema de respect reciproc,este una de manifestare a civilizatiei bancare.

-lipsa de preocupare pentru problemele personale cu handicap,concretizata in modalitati de acces speciale in banci ca si in alte locuri publice,din pacate.

Ponderea primelor cinci banci comerciale din sistem demonstreaza faptul ca s-a realizat o concentrare a sistemului bancar romanesc astfel incat ca la sfarsitul anului 2006 primele cinci banci detineau impreuna 60.3% din totalul activelor ,63,5% din totalul creditelor si 58,3% din volumul total al depozitelor asa cum se poate constata din analiza tabelului 7.1.

Tabel 7.1.-Concentrareain sistemul bancar romanesc(primele cinci banci din sistem)

procente

2002 2003 2004 2005 2006

Active 62.8 63.9 59.2 58.8 60.3

Credite 56.2 57.1 55.7 61.2 63.5

Depozite 63.0 64.9 59.5 57.0 58.3

Sursa BNR,www.bnr.ro

Evolutia functiei comerciale a bancilor poate fi pusa in evidenta orin studiere a cel putin trei domenii de manifestare:

-la nivelul organigramei;

-la nivelul amplasamentelor;

-la nivelul apropierii de piata specifica;

Din punct de vedere al organigramei,in ciuda unei inertii caracteristice sistemului bancar sunt vizibile deschiderile catre oiata prin faptul ca au aparut atat la nivelul centralelor bancilor cat si la sucursale,directii,servicii,birouri sau posturi care sunt specializate in activitatile de marketing.

Reprezentarea activitatilor de marketing in organigramele bancilor este insotita si de o putere de decizie,corespunzatoare indeosebi pentru strategiile de marketing adoptate de catre fiecare entitate bancara.

La nivelul amplasamentelor se poate usor constata ca bancile au facut progrese importante pe linia informarii clientelei in legatura cu produsele si serviciile pe care le ofera .Chiar de la intrare,prin panouri publicitare este prezentata intreaga gama a ofertei bancii si conditiile generale de afaceri.

Imediat in hol,un birou de informatii si consultanta indruma in mod corespunzator publicul spre alte compartimente sau in legatura cu functionarea automatelor bancare aflate la dispozitia clientilor.

Ratiunile schimbarii sunt foarte clare ,bancile pentru a castiga competitia cu o concurenta din ce in ce mai acerba,trebuie sa se informeze si sa informeze la randul lor clientela in mod corespunzator.

Evolutiile recente demonstreaza ca bancile ,din dorinta de a se cunoaste si a se apropia cat mai bine de clientela ,de piata in general,au operat rapid modificari care tin de:

-organigrama clientelei;

-structura retelei;

-apropierea de nevoile concrete ale clientelei;

La nivelul organigramei au aparut birouri dew presa la nivelul centralei care monitorizeaza toate informatiile aparute in presa centrala sau locala despre entitatea bancara ,precum si in legatura cu bancile concurente ori cu mediul de afaceri.Tabloul se completeaza in mod firesc cu directiile ,compartimentele si posturile specifice activitatii de marketing.Se mai adauga si informatizarea,ca singura sansa de prelevare rapida si sigura a unui volum de informatii ,in continua crestere ,fapt vizibil de asemenea si la nivelul posturilor din organigrama dar si al dotarii cu echipamentele de calcul si teletransmisie si cu al pachetelor de programe informatice.

Apropierea de nevoile clientelei este vizibila indeosebi la nivelul produselor si serviciilor bancare promovate de banci.Desi contractele bancare,in general,ca tipologie sunt contracte de adeziune,conditiile generale ale afacerii fiind cunoscute de catre toti clientii,ele sunt totusi rezultatul unor atente si competente studii de piata care-si propun in primul rand cunoasterea si satisfacerea nevoilr clientelei in conditii de eficienta si siguranta.Cu implicatii atat in sfera operatiunilor pasive –la deschiderea la banca unde este domiciliat-dar si a celor active-daca sursa este un imprumut acordat de banca dupa constituirea corespunzatoare a garantiilor –acreditivul documentar este in acelasi timp sursa unui volum important de comisioane,iar in situatia in care furnizorul si beneficiarul sunt clienti ai aceleiasi banci asistam la o apropiere clara a bancii respective de problemele si nevoile concrete ale clientelei.

Exista banci care nu percep comisioane pentru platile interbancare tocmai pentru a se oferi sensibilitatea clientilor sa vina la banca impreuna cu clientii lor conform principiului”clientii nostri sunt clientii nostri”.

7.2.Noi repare in marketingul bancar romanesc

Modificarile survenite in marketingul bancar din tara noastraisi au originea in primul rand in modificarea culturii de organizatie care a evoluat in ultimii zece ani de la comportamentul birocratic,excesiv de ierarhizat,spre un comportament specific economiei de piata ,bazat pe cunoastera clientelei,pe competitie si cultivarea mentalitatii de castigator.Cultura de organizatie ,se poate modifica in timp,pe masura ce angajatii constientizeaza obiectivele urmarite,sunt selectionati si promovati in conformitate cu acestea si s-a format sentimentul de apartenenta la organizatie care depinde in mod esential de satisfacerea pe care angajatul o resimte fata de activitatea pe care o desfasoara.Sub un raport stimularii propriului personal bancile,prin salari aflate in partea superioara a topurilor celor mai bine remunerate sectoare din economia nationala au reusit cu siguranta sa atraga interesul atat al profesionistilor existenti cat si al tinerilor specialisti dornici sa se consacre unei cariere bancare.Programele de perfectionare organizate prin intermediul Institutului Bancar Roman sau prin programe distincte unele societati bancare din tara noastra au contribuit atat la motivarea personalului cat si la consolidarea noii culturi de organizatie.