Despre Criza Financiară Mondială

,,Un subiect greu de explicat şi uşor de întâmplat.’’

Prin emiterea unor întrebări şi găsirea celor mai bune răspunsuri referitoare la acestea se desfăşoară majoritatea dezbaterior de grup de tip şedinţă situate la nivel de conducere.

Pentru întrebările adresatel voi încerca astfel să dau câteva răspunsuri individuale cu ajutor bibliografic prezentat la finalul lucrării,.

Ce se înţelege prin credit ipotecar?

Prin definiţie un credit ipotecar este un credit garantat cu proprietatea cumparată.

Un bun exemplu de credit ipotecar.

Aş dori să exemplific un astfel de caz astfel. Să presupunem că doriţi să cumpăraţi o proprietate care costă 100 000 EURO, din care aveţi 20 000 EURO şi doriţi să luaţi un credit ipotecar de 80 000 EURO de la bancă pentru o perioada de 20 ani. Pentru a obţine creditul ipotecar, banca trimite un evaluator imobiliar pentru a confirma dacă proprietatea pe care doriţi să o achizitionaţi valorează într-adevăr 100 000 EURO. Odată ce creditul a fost acordat, în funcţie de bancă, rata dobânzii şi condiţiile negociate, veţi datora băncii, pentru perioada de 20 ani, suma aproximativă de:

140.000€ = 80.000€ rambursare de capital + 60.000€ (75%) dobanda.

În cazul în care nu plătiţi rata lunară, banca are dreptul de a lichida garanţia ipotecară în onformitate cu clauzele contractuale.

Pentru a evita aceste situaţii neplăcute puteţi (şi de cele mai multe ori sunteţi obligaţi) să încheiaţi o asigurare care să acopere toate riscurile majore cum sunt: deces, boală, şomaj, accidente, etc.

Astfel, contrar părerii generale, un credit ipotecar nu este un contract extraordinar de constrictiv şi riscant.

Scopul băncii este acela de a-şi încasa regulat plăţile aferente creditului ipotecar şi nu de a prelua proprietăţi pe care mai apoi trebuie să le vânda pentru a-şi încasa banii.

Revenind la problema imobilului de 100.000 de EURO, unele persoane pot afirma ca o dobândă de 60.000 EURO ce reprezintă 75% din valoarea creditului ipotecar este cam mare şi că ar prefera mai degrabă să aştepte pâna în momentul în care au strâns bani suficienţi să plătească imobilul.

În realitate, creditul ipotecar este una din formele de creditare cu cel mai scăzut nivel al dobânzii datorită riscului mic pe care îl implică. O dobândă de 75% pentru o perioadă de 20 ani reprezintă o dobândă anuală aproximativă de 2.6%. Ca şi termen de comparaţie, firme renumite trebuie să platească o rată a dobânzii mai ridicată (3%, 4%, 5%) datorită riscurilor implicite al activităţilor pe care le desfăşoară.

Un alt aspect important referitor la creditele ipotecare îl reprezintă deductibilitatea fiscală. Dobânda la credit este parţial sau în întregime deductibilă din venitul anual, astfel:

Veţi putea deduce 2.6% x 80.000€ = 2.080€ din veniturile dumneavoastră anuale.

Altfel spus, în cazul în care aveţi un venit de 15.000 EURO/an, această valoare de 2.080 EURO aferenta creditului ipotecar va fi scazută din cei 15.000 EURO, iar restul de 13.920 de EURO va fi impozitat (16% în România).

Luând în considerare cele menţionate, costul net al creditului ipotecar va fi de 1.747 EURO/an fata de 2 080 EURO/an, datorita deductibilităţii fiscale.

De ce ar fi cineva interesat de creditul ipotecar?

În majoritatea cazurilor, răspunsul este direct: suntem interesaţi să luam credit ipotecar fiindcă nu putem altfel. Nu avem bani suficienţi să plătim imobilul pe care dorim să-l cumpărăm, aşa că trebuie să luăm în considerare surse externe de finanţare.

Chiar şi în acest caz este totuşi foarte important să avem unele cunoştinte de bază despre modul în care sistemul funcţionează.

Noţiunea de credite subprime?

Subprime de împrumut (prim-aproape, non-prim, sau de a doua şansă de creditare) este un termen financiar, care a fost popularizat de către mass-media în timpul "zdrobirii creditelor" din 2007 şi implică furnizarea de credit instituţilor financiare pentru a da debitorilor valabilitate (uneori menţionate ca "sub-banked").

Subprime debitorilor, au un risc ridicat de perceput, în mod implicit, cum ar fi cele care au o istorie de împrumut sau de delincvenţă, în mod implicit, cele cu un înregistrate de faliment, sau a celor cu experienţă limitată a datoriei. Deşi nu există o definiţie standardizate, în SUA subprime împrumuturi sunt, de obicei, cele clasificate ca debitor în cazul în care are un scor de credit de mai jos un anumit nivel.

Subprime de împrumut cuprinde o varietate de tipuri de credit, inclusiv credite ipotecare, credite auto, şi de carduri de credit.

Subprime ar putea, de asemenea, să se refere la o garanţie pentru care un profit de mai sus de "prim" rata este de primit, de asemenea, cunoscut

O definire a instrumentelor financiare derivate.

Instrumente financiare derivate sunt instrumentele negociabile emise în forma materială sau evidenţiate prin înscrieri în cont, care conferă deţinătorilor lor drepturi patrimoniale asupra emitentului - drepturi de proprietate sau drepturi de creanţă asupra acestuia - conform legii şi în condiţiile specifice de emisiune a acestora. Valori mobiliare pot fi acţiunile, obligaţiunile, instrumentele financiare ale administraţiei publice centrale şi locale, precum şi instrumentele financiare derivate sau orice alte instrumente financiare încadrate de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare în această categorie.

Termenul de recesiune

- manifestările de criză economică şi depresiune, dominate de efecte negative;

Recensiunea se poate caracteriza prin :

- stagnări sau reduceri modice ale activităţii economice;

- reduceri ample şi de durată ale activităţii economice.