Analiza comparativă pe piața bancară din România

In general nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor proprii pentru a face fata in intregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare normala a activitatii complexe a fiecarui agent economic(produtie, investitii, comerciala etc.).

Exista mai multe clasificari de credite bancare acordate agentilor economici in functie

de varietatea si complexitatea raporturilor de creditare, de gruparea operatiunilor de credit.

In economia de piata exista cinci mari feluri de credite si anume:

creditul bancar;

creditul comercial

creditul obligatar;

creditul ipotecar;

credit de consum.

Creditul bancar este acordat de catre banci persoanelor fizice si juridice pe termen scurt, mijlociu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara inscrisuri, cu garantii reale sau fara pe obiecte ale creditarii sau global.

Creditul comercial se acorda sub forma de marfa. El satisface atat interesul producatorului de a vinde mai repede marfa, cat si pe cel al comerciantului care nu are fonduri sa le elibereze direct la primirea marfii.

Creditul obligatar apare in raporturile dintre institutiile de stat si agentii economici in calitate de debitori, pe de o parte si creditori, pe de alta parte. Aceste raporturi se concretizeaza in faptul ca primii emit obligatiuni iar creditorii sunt subscriitori si detinatori ai acestor obligatiuni.

Creditul ipotecar este destinat activitatii imobiliare si se bazeaza in principiu pe proprietatea privata. El presupune o conventie intre creditor si imprumutat, care cuprinde in esenta proprietatea,conditiile si scadentele, penalitatile si circumstantele in care se poate pierde proprietatea.

Creditul de consum se acorda pe termen scurt sau mijlociu, persoanelor individuale, pentru acoperirea valorii marfurilor si serviciilor procurate din comert sau pentru recreditarea creantelor contractate in acest scop

Bancile comerciale din tara noastra acorda urmatoarele tipuri de credite, in functie de scopul pentru care sunt solicitate:

credite pe termen scurt cu durata de rambursare de pana la doi ani;

credite pe termen mediu cu durata de rambursare de 1 - 5 ani;

credite pe termen lung cu durata de rambursare de peste 5 ani.

Normele UE impuse sistemului financiar-bancar

Odata cu aderarea la Uniunea Europeana a intrat in vigoare Acordul Basel II cu impact deosebit asupra sistemului financiar-bancar.

Cele patru obiective principale din spatele Basel II sunt:

*Asigurarea stabilitatii sistemului financiar-bancar la nivel global;

*Ajungerea la un nivel de competitivitate egala;

*Furnizarea unei abordari mai competitive pentru abordarea riscurilor si promovarea celor mai bune practici in managementul riscurilor;

*Furnizarea unei abordari aplicabile la nivel global in procesul de evaluare a capitalului.

1.1 Creditul de consum

Reprezinta orice imprumut contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare.

In ultimii doi ani, piata creditelor de consum din Romania a cunoscut o dezvoltare fara precedent. Prin urmare, bancile au facut eforturi pentru a nu refuza cererilede credite pentru care sa nu trebuiasca sa justifice modul de cheltuire a banilor. Ajungandu-se astfel ca majoritatea bancilor sa aiba in portofoliu astfel de produse.

In 2003, doar cateva banci ofereau astfel de credite, la dobanzi de 40%-50% pe an. Odata cu largirea ofertei, si dobanzile anuntate de diferite banci la creditele de consum in lei au coborit spre niveluri mai rezonabile, ajungind in prezent la valori anuale de 18-20%.

Diferentele intre creditele de consum oferite de banci sunt reprezentate de nivelul

dobanzii, nivelul comisioanelor sau al eforturilor necesare pentru a plati ratele, al birocratiei, al modului cum se poarta angajatii bancilor cu clientii.

Potrivit analizei BNR, pe termen scurt se va alege tot creditul de consum datorita

gradului redus de inzestrare cu bunuri de folosinta indelungata, precum si cresterea veniturilor si asteptarile populatiei in privinta efectelor benefice ale aderarii la Uniunea Europeana fiind principalii factori.In ultimii ani creditul bancar a avut cresteri semnificative chiar daca s-a plecat de la o baza redusa. Astfel in perioada 2000-2005, ritmul mediu anual de crestere a creditului bancar a fost de 115,3%.

Ritmul avansat de crestere a numarului de credite a fost generat de:nevoia de bunuri de folosinta indelungata si de locuinte,cresterea averii si a veniturilor populatiei,conditiile macroeconomice mai bune,reducerea treptata a dobanzilor sau concurenta intre banci pe sectorul retail

Factori cu impact asupra tranzactiilor pe piata creditelor de consum sunt :

Factori economici : inflatia,veniturile populatiei,concurenta ,rata dobanzii,cererea de consum a populatiei

Factori sociali : gradul redus de inzestrare a populatiei cu bunuri de consum si de folosinta indelungata , imbunatatirea standardului de viata a populatiei, evolutia demografica

Factori politici : reglementarile BNR, normele UE impuse sistemului financiar-bancar , introducerea taxei pe viciu, majorarea deficitului bugetar

Piata creditelor a cunoscut o diversificare a modalitatilor de creditare, diversificare pliata pe specificul tranzactional, pe modalitatile de rambursare

Expansiunea in ultimii ani a pietei bunurilor de consum dar si a pietei creditelor a fost si este marcata de cresterea veniturilor populatiei, fenomen dublat de tendinta unui consum cu dublu caracter, consum menit, pe de o parte, sa restabileasca relatia

1. Ratiu -Suciu Camelia ,''Modelare economica'' ,Editura ASE ,Bucuresti 2007

2. www.referate.ro

3. www.zf.ro

4. www.procreditbank.ro

5. www.brd.ro

6. www.ziare.ro

7. www.businessmagazin.ro

8. www.financiarul.com

9. www.regielive.ro

10. www.banisiafaceri.ro

11. www.referat-e.ro