Transferul Electronic de Fonduri

În ultimele două decenii dezvoltarea tehnologiei informaţiei şi comunicaţiilor TIC au determinat spectaculoase mutaţii la nivelul societaţii. Cel mai important factor al producţiei în economia moderna a devenit cunoasterea.Societa-

Tea informaţională şi a cunoaşterii se bazează pe - noua resu-sa, una prioritară: informaţia.

Informaţia a devenit - resursă esenţială pentru dezvoltarea societăţii moderne care antrenează - creştere continuă a volumui si diversităţii informaţiilor prelucrate şi care utilizează tehnologia informaţie şi a comunicaţiilor, trăsături care au condus la conceptul societate informaţională, această societate reprezentănd - nouă etapă a civilizaţiei umane, care implică folosirea intesivă a informaţiei cu un impact economic şi social deosebit.

Prin transferul electronic de fonduri înţelegem un ansamblu de tehnici informatice, electronice, telemetrice, care permite schimbul de fonduri între parteneri, prin intermediul băncilor şi a unor sisteme speciale de transfer, într-un timp foarte scurt. Înca din deceniul 1960-70 au aparut unele inovaţii tehnologice care permiteau legături între locaţii foarte îndepărtate de pe glob, ceea ce a permis apariţia mai întăi a transferului electronic de fonduri şi apoi a plăţilor electronice. În locul instrumentelor de plată clasice au început să circule mesaje privind plăţile, cu informaţiile necesare referitoare la monedă, sumă, parteneri, bănci, precum şi alte informaţii specifice. Modalitatea electronică de transfer al fondurilor a determinat şi anumite modificări organizatorice în cadrul băncilor prin crearea de compartimente specializate în transferuri de fonduri, cărţi de plata, plăţi către persoane fizice, apariţia unor noi servicii bazate pe aplicaţii bancare electronice.

El poate fi efectuat în timp real, adică într-un interval de ordinul secundelor-minutelor, sau poate avea loc, de regulă, în - zi bancară, şi se poate face individual (gross) ori net. Transferul individual este un transfer de fonduri pe bază brută în care fiecare tranzacţie, reprezentând un ordin de transfer, este executată pe rând, „bucată cu bucată”. În transferul net se calculează poziţia financiară netă reciprocă a băncilor participante cu scopul de a transfera un singur total între fiecare două bănci, reprezentând rezultatul tuturor trimiterilor reciproce, şi primirilor, de fonduri în acea zi şi, mai general, până la - dată fixată şi cunoscută.

Privind riscurile ce pot intervenii în transferul de fonduri electronice, ele se diferenţiaza în funcţie de valorile lor:

- transferuri de valori mari (SWIFT şi TARGET)

- transferuri de valori mici (Eurogiro, Western Union, Money Gram).

1. Transferuri de valori mari

Prin transferuri de valoare mare se înţelege - notiune care depaşeşte valoarea unitară mare dar si noţiunea de transfer urgent specific transferurilor interbancare (atăt pe plan intern căt şi pe plan extern în valute convertibile)

1.1.Transferul prin SWIFT

SWIFT ( Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) a fost fondată la inceputul anulilor 1970, este - cooperativă de peste 7600 de bănci din peste 200 de ţari. În esenţă SWIFT oferă conectivitate, transport de mesaje, standardizare, şi procesare de tranzacţii (plăţi şi decontări – clearing and settlement), pentru trei mari sectoare de piaţă – în domeniul relaţiilor dintre - instituţie financiară centrală şi membrii ei (cum ar fi un sistem domestic de bănci), în domeniul relaţiilor interbancare, incluzând şi legăturile transfrontaliere, şi în domeniul relaţiilor bancă - companie client.

Transferurile SWIFT sunt foarte flexibile si permite formarea de grupuri de bănci care işi schimb mesaje financiare si transfere de fonduri intre ele. Aceasta retea este non stop prin linii telefonice iar mesajele ne oferă trei tipuri de operaţiuni: transferuri de credit prin ordine de plată, confirmări de schimb valutar şi tranyacţii cu titluri. Prin SWIFT se fac si transferuri on-line.

Pentru transmiterea unui mesaj, utilizând reteaua SWIFT, se procedeaza astfel:

-se întocmeşte mesajul, la un terminal, de către - operatoare care lucrează cu un ecran performant, în funţtie de normele SWIFT şi tipul mesajului;

- se plasează mesajul întocmit într-un şir de aşteptare;

- mesajul se controlează de un verificator şi se plasează într-un şir de plecare;