Creditele pe Termen Lung Mediu și Scurt

Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investitii sau activitati curente. Fondurile disponibile, constand in economii pentru diferite perioade de timp, precum si fondurile stranse prin vanzarea de actiuni si obligatiuni, pot fi folosite pentru acordarea de imprumuturi intreprinderilor de stat si particulare. intreprinderile producatoare, intreprinderile prestatoare de servicii, producatorii agricoli si toate celelalte intreprinderi trebuie sa obtina suficiente venituri, sa aiba fluxuri monetare pozitive si sa realizeze profituri. Avand in vedere aceste necesitati, capitalul joaca un rol important, deoarece extinderea unei intreprinderi, incluzand cumpararea de valori imobiliare si achizitionarea de masini moderne pentru obtinerea unei productii mai rentabile poate fi realizata numai prin investitii (de capital) pe termen lung.

1.1.1. Importanta economica a creditului

In economia de piata, creditul are un rol deosebit. Creditul este unul din motoarele principale ale intregului angrenaj economico-social. Utilizarea rationala a creditului sporeste puterea productiva a capitalului si asigura un volum mare de produse. Creditul a aparut pe baza dezvoltarii productiei de marfuri, corelat cu dezvoltarea schimbului (vanzare pe credit). Sub aspect economic, creditul reprezinta operatiunea prin care o persoana fizica sau juridica (debitor) obtine fonduri sau bunuri de la alta persoana fizica sau juridica (creditor), asumandu-si obligatia sa le restituie sau sa le plateasca la termen/scadenta. Creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferitii agenti economici, proces caruia moneda lichida nu-i putea face fata. In acest context, un rol deosebit de important il detin bancile. in conformitate cu legea 58/1998 (Legea bancara-publicata in Monitorul Oficial nr.121 din 23 martie 1998), banca "este persoana juridica autorizata sa desfasoare, in principal, activitati de atragere de depozite si de acordare de credite in nume si cont propriu". Cu toate ca activitatea bancilor comerciale a devenit foarte complexa, totusi esenta acesteia este mijlocirea creditului si efectuarea platilor intre agentii economici si/sau persoanele fizice. Deci, bancile comerciale reprezinta institutii primitoare si distribuitoare de capital. Creditul este "orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani". (Legea bancara nr. 58/1998)

1.1.2. Trasaturile si functiile creditului

In orice operatiune de credit, de regula, intervin doi subiecti: cel care acorda creditul, numit creditor si cel care primeste creditul, numit debitor. Un element esential al creditului il reprezinta schimbul in timp, adica separarea printr-un interval de timp a momentului cedarii unei sume de bani de cel al rambursarii acesteia. Pentru timpul care va trece intre primirea sumei si rambursarea sa, beneficiarul operatiunii va plati o dobanda concretizata in suma de bani platita de catre debitor creditorului sau pentru creditul acordat pe un timp determinat. Rata dobanzii este in stransa corelatie cu rata profitului, trebuind sa fie mai mica decat aceasta. Altfel, intreprinzatorii nu vor angaja credite, deoarece din valorificarea acestora, prin investitii, ar trebui sa consume intregul profit sau chiar mai mult, pentru a plati dobanda, ceea ce ar face nerentabila activitatea lor.

Rata dobanzii este pretul platit pentru a dispune timp de un an de o anumita cantitate de moneda. Rata dobanzii reprezinta raportul procentual dintre: marimea absoluta a dobanzii anuale platite si creditul acordat. Rata dobanzii depinde insa si de rata inflatiei, adica de rata deprecierii monetare. Pe masura dezvoltarii economico-sociale, rolul si importanta creditului in economia fiecarei tari au marcat o crestere considerabila, avand loc totodata, diversificarea functiilor indeplinite de credit.