Activitatea de Retail în Țările Nordice

ACTIVITATEA DE RETAIL ÎN ȚĂRILE NORDICE

Activitatea de retail se referă la furnizarea de servicii bancare pentru consumatori individuali, precum şi întreprinderi mici şi mijlocii (IMM). Aceste servicii constau în produse de economii şi creditare, de intermediere, de plată, carduri și alte instrumente de plată. Toate marile bănci din ţările nordice oferă servicii care să le definească ca fiind bănci de retail. În plus faţă de produsele bancare de retail, aceste bănci oferă, de asemenea, un spectru larg de produse financiare, cum ar fi managementul fondurilor, de asigurare, servicii de plăţi internaţionale şi diferite tipuri de consultanţă pentru investiţii şi altele. Aceste bănci sunt uneori etichetate ca bănci universale care oferă o gama variată de servicii și produse complexe. Cu toate acestea, activitatea de retail este principală pentru acest tip de bănci oferite pentru o majoritate a clienţilor, inclusiv ale consumatorilor obişnuiţi şi a IMM-urilor.

Piața nordică a serviciilor bancare de retail a fost caracterizată in ultimii ani de două tendinţe. Una dintre ele este apariţia unor noi actori mici, iar cealaltă este sporirea investiţiilor în ţările vecine. Uneori noile bănci trebuie să adopte strategii prin care să completeze activitatea obișnuită a celorlalte bănci deja prezente în sistem, de exemplu prin oferirea de modalități de gestionare a fondurilor competitive pentru anumite categorii de clienți. Ele pot oferi, de asemenea, o gamă completă de servicii bancare bazându-se pe internet ca principal canal de distribuţie și marketing şi canal de comunicare în loc de o reţea extinsă de sucursale fizice.

În paralel cu apariţia unor noi bănci, băncile deja active în cadrul sistemului bancar și-au extins operaţiunile în ţările vecine. Norvegia este un exemplu în acest sens, creând o serie de fuziuni bancare nordice, în prezent activă şi în posesia unor cote de piaţă semnificative în toate marile ţări nordice, cu excepţia Islandei. Un alt exemplu este Banca Danske care a devenit recent cel mai mare jucător, al cincilea pe piaţa bancară suedeză.

În ciuda acestor evoluţii, concentraţia rămâne la un nivel ridicat pe pieţele bancare nordice. De asemenea, se generează profituri mari, chiar şi extrem de ridicate în unele cazuri. Având în vedere complexitatea de produse bancare, măsurile de piaţă şi a rentabilităţii de concentrare ar putea sa ne ofere informații despre starea de concurenţă în ţările nordice.

1. Structura sistemului bancar de retail

Retail Banking Danemarca cuprinde activitatea de retail a Băncii Naționale Danske Bank precum şi activităţile unor bănci importante, cea mai semnificativă dintre ele fiind Realkredit Danmark și Danske Bank vine în întâmpinarea tuturor clienţilor persoane fizice, întreprinderi mici şi mijlocii, precum şi clienţilor de Private Banking deserviți de către centrele de finanţare. Băncile de retail din Danemarca oferă și servicii de leasing soluţii are nouă regiuni cu 308 sucursale, şase centre agricole, noua centre financiare şi 6.003 de angajaţi.

Majoritatea băncilor de retail din Danemarca, ca şi în alte ţări nordice,aparțin piaţei interne. Doar câteva bănci impozante domină piaţa. Cea mai mare este Danske Bank cu 54 % din activele totale. Danske Bank este un conglomerat financiar care oferă toate tipurile de servicii financiare, precum şi agenţie imobiliară şi activează în Norvegia şi Suedia. Banca a achizitionat recent, de asemenea, două bănci în Irlanda şi Irlanda de Nord. Nordea Bank este a doua bancă, în Danemarca, cu o cotă de piaţă de 19%. Jyske Bank este a treia cea mai mare bancă, cu o cotă de piaţă 5%. Acesta oferă servicii complete pentru clienţii particulari şi IMM-urilor. Banca are sucursale în toate de Danemarca şi câteva filiale internaţionale, precum. Sydbank, cu o cotă de piaţă mică de 3%, ce oferă o gama largă de servicii pentru clienţii IMM-uri

Retail Banking Finlanda cuprinde în principal activităţile bancare ale Sampo Bank din Finlanda, Samoa Bank, a treia banca ca mărime din Finlanda. Băncile de retail din Finlanda se adresează tuturor clienţilor cu caracter personal şi a întreprinderilor mici şi mijlocii. Sampo Bonk are 120 sucursale în Finlanda şi 2.259 de angajaţi.

În 2009 au fost nouă bănci complete de servicii sau grupurilor bancare în Finlanda şi 18 bănci de nişă. Cele mai mari grupuri bancare, patru la număr, reprezintă aproximativ 95% din activele totale: Nordea Bank Grup de Finlanda, cu o cotă de piaţă de 60%, OP Group Bank, cu o cotă de piaţă de 20 % (239 bănci membre), Sampo Bank cu o cota de piață de 10% şi băncile de economii cu cota de piață de sub 5% (40 bănci membre).

În Finlanda, două din cele nouă bănci full-service sunt în prezent cu capital străin. Svenska Handelsbanken este singura banca străină autentică full service. Nordea Bank Finland îşi are rădăcinile în fuziunea dintre Merita și Swedish Nordbanken în 1997. Merita a fost formată în 1995 prin fuziunea a două mari grupuri bancare finlandeze formate din băncile comerciale KOP și SYP. Grupul OP Bank a anunţat în 2005, o fuziune cu grupul de asigurari Pohjola. Sampo Bank aparţine Grupului Sampo.