Operațiunile active ale instituțiilor de credit

Introducere

„Bancherul dumneavoastra este prietenul dumneavoastra . Bancile intervin in afaceri pentru a imprumuta bani . Cu cat imprumuta mai mult oamenilor onesti , cu atat mai multi bani castiga pentru ele insele . Bancile comerciale imprumuta bani , in primul rand , in scopuri comerciale . In acest fel , imprumuturile pentru lux nu sunt incurajate .

Bancherul dumneavoastra este un expert . Si ceea ce este si mai important este prietenul dumneavoastra . El doreste sa va ajute , pentru ca el este unul dintre oamenii doritori sa va vada ca reusiti . Daca bancherul isi cunoaste afacerile , ascultati ceea ce are el de spus ”

Napoleon Hill , W. Clement Stone

Succesul printr-o atitudine mentala pozitiva

Acest fragment ne arata ca banca este cosiderata uneori un prieten deoarece vrem nu vrem avem nevoie de ea , iar in acest mod banca genereaza profit . Chiar daca esti persoana fizica sau juridica atunci cand are nevoie de un imprumut solicita ajutorul instiitutiilor de credit . Acordarea creditului este un proces care incepe cu eforturi de marketing ale bancii , continua cu evaluarea potentialilor clienti , acceptand garantiile si aproband creditul si sfarseste prin acordarea numeralului si intocmirea documentatiei

In acordarea creditelor , instiitutiile de credit vor urmarii ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadenta . In acest scop , acestia pot cere solicitantiilor garantarea imprumutului cu bunuri mobile si imobile

Dupa aprobarea unui credit , banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri justificate , deteminate de catre furnizarea de catre debitor a unor date nereale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile , care va fi comunicat in scris debitorului Toate operatiuile de credit ale institutiilor de credit vor trebui consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termeni si conditiile tranzactiilor . Copiile acestor documente , pastrate de banci , pot fi verificate de Banca Nationala a Romaniei .

In cazul acordarii unui credit , si nerambursarii acestuia , instiutiile de credit au dreptul de a retrage imprumutul sau de a confisca garantiile propuse .

In aceasta lucrare am incercat sa evidentiez operatiunile active ale institutiilor de credit prin prezentarea activitatii de creditare precum si despre plasamente aratand tot odata si principiile procesului investitional .

1. Operaţiunile active ale instiitutiilor de credit

Reprezintă pentru băncile comerciale operaţiunile de utilizare a resurselor mobilizate de către instituţiile bancare sub forma atragerii de depozite, a contractării de împrumuturi sau din alte surse în vederea îndeplinirii funcţiilor specifice. Aşa cum se cunoaşte, o bancă are un volum de capital redus în raport cu totalul pasivelor sale, aşa încât plasamentele efectuate vor fi corelate cu resursele pe termen scurt, mediu şi lung atrase.

Operaţiunile pasive sunt direct corelate cu cele active. Pe de o parte, din punct de vedere al maturităţilor, iar pe de altă parte, din punct de vedere al dobânzilor.In dezvoltarea managementului bancar privind operatiunile active ale bancii sau conturat trei teorii

1. Teoria creditului commercial

2. Teoria transferabilitatii

3. Teoria veniturilor anticipate

Teoria creditului comercial: pornește de la necesitatea satisfacerii pozitive a cerintelor specific fiecarei bănci: lichiditate sau profit. In viziunea acestei teorii banca trebuie să promoveze în primul rând creditele autolichidabile angajate pe baza unor garantii reale;

Priincipiul prudentei este esential in acordarea creditelor cat si la necesitatea afectuarii unui control atent asupra naturii , calitatii si oportunitatii productiei creditate

Teoria transferabilitătii constă în modificarea structurilor de creditare ale băncii prin transformarea acestora din economii în depozite, în economii financiare sub forma hârtiilor de valoare. Un aspect negativ al acestei doctrine este faptul că o parte din resurse fiind angajate în detinerea de titluri (hârtii de valoare) rămân mai putine pentru creditarea agentiilor economici;

Teoria veniturilor anticipate: încurajeaza banca în a considera creditele pe termen lung ca o potentiala resursă de lichiditate.ceea ce inseamna ca resursele pe termen scurt pot fi angajate in credite pe termen lung deoarece aceasta asigura un aport important la lichiditatea bancii.

2. Principiile procesului investitional

Succesul plasarii fondurilor depinde de urmatoarele aspecte :

• Respectarea legalitatii

• Siguranta investitiilor

• Asigurarea lichiditatii

• Profitabilitatea

• Riscul

• Perioada de timp

• Reserve de capital