Gestionarea Riscului de Rata a Dobanzii

Extras din referat Cum descarc?

Dobanda este suma ce-i revine proprietarului de bani la rambursarea sumei imprumutate sau pretul folosirii capitalului si totodata remunerarea riscului pe care il implica creditului respectiv. Astfel, dobanda poate fi privita ca ,,pret" al capitalului imprumutat si poate fi analizata atat ca marime absoluta cat si in marime relativa (sub forma de rata procentuala)
Pe parcursul dezvoltarii stiintei economice diferiti ganditori, scoli si curente s-au angajat
initial in explicarea, justificarea si utilizarea dobanzii, formuland mai multe conceptii, astfel 
- Conceptul clasic (David Ricardo, Alfred Marshall) abordeaza dobanda ca fiind
reglementata de rata profitului ce se poate obtine prin folosirea capitalului sau ca pret care
trebuie platit pentru folosirea capitalului, pret stabilit ca echilibru intre cererea globala de capital
stocul de capital oferit pe piata.
- Conceptul neoclasic (Irving Fischer) defineste dobanda ca reprezentand pretul banilor
in momentul actual exprimat in banii de maine.
- Conceptul Keynesist defineste dobanda ca o recompensa pentru renuntarea la lichiditati
pe o anumita perioada de timp. Potrivit aceleasi conceptii, rata dobanzii poate fi un instrument de
influentare a volumului de investitii si de combatere a recesiunii si somajului.
Analizand diferite tipuri de dobanzi s-a impus clasificarea acestora dupa mai multe criterii si anume:
A. Din punct de vedere al bancii, se disting:
a) Dobanda bonificata: reprezinta nivelul dobanzii cu care sunt remunerate disponibilitatile banesti ale celor care si-au constituit depozite bancare. in general, dobanda bonificata este mai scazuta decat dobanda perceputa la credite. Factorii care influenteaza nivelul acestei dobanzi sunt:
- rata inflatiei;
- rata de refinantare (taxa oficiala a scontului);
- ratele dobanzilor practicate de celelalte banci comerciale.
b) Dobanda perceputa: exprima dobanda incasata de banci de la clientii care beneficiaza de creditele acordate. Factorii de influenta asupra nivelului acestei dobanzi sunt:
- erodarea monetara;
- nivelul cheltuielilor cu operatiunile bancare;
- gradul de risc;
- profitul bancar;
- rezerva minima obligatorie
B. Din punct de vedere al nivelului la care se practica dobanda, se disting:
a) taxa oficiala a scontului (tos);
b) taxa privata a scontului (tps);
c) dobanda practicata intre intreprinzatori;
d) dobanda practicata pentru titluri guvernamentale si alte efecte de comert emise societati comerciale.
Scontarea reprezinta una dintre principalele operatii active ale bancilor comerciale, prin care intreprinzatorul cedeaza bancii portofoliul de efecte comerciale, in schimbul unei sume de bani, reprezentand valoarea nominala a cambiilor, diminuata Cu un nivel al dobanzii, numit scont.
Taxa privata a scontului (tps) este dobanda la care bancile comerciale sconteaza cambiile prezentate de intreprinzatori, si la care se acorda credite acestora.
Taxa oficiala a scontului (tos) este acel nivel al dobanzii la care banca centrala sconteaza cambiile prezentate de bancile comerciale si acorda imprumuturi celorlalte banci (dobanda de
refinantare).
Rata dobanzii perceputa de banca centrala (tos) in conditii normale este mai mica decat rata dobanzii incasate de bancile comerciale (tps). Prin manevrarea taxei oficiale a scontului, banca centrala poate actiona asupra volumului creditelor in economie, asupra balantei de plati externe, asupra atragerii de capitaluri straine. Reducerea tos antreneaza o reducere corespunzatoare a dobanzilor bancare, stimuleaza activitatea productiva si initiativa de a investi.
In economia contemporana, ponderea creditelor acordate sub forma scontului, este in general redusa, intre 5-10% din suma totala a creditelor. 
Factorii care determina nivelul ratei dobanzii sunt:
- politica si stabilitatea economica a tarii;
- rata de baza a BNM;
- volumul si costul resurselor creditore;
- veniturile de acoperire a dobanzilor bonificate;
- cerea si oferta sursei de creditare pe piata;
- riscul nerambursarii creditului;
- politica de creditare interna a bancii.


Fisiere in arhiva (1):

  • Gestionarea Riscului de Rata a Dobanzii.doc

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Promoție: 1+1 gratis

După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site.Vezi detalii.


Descarcă aceast referat cu doar 4 € (1+1 gratis)

Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi adresa de email și plătești. După descărcarea primului referat vei primi prin email un alt cod pentru a descărca orice alt referat.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare, nr. comenzii si factura (la plata cu cardul). Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:


* Prețul este fără TVA.

Hopa sus!