Evoluția și Perspectivele Cardului în Republica Moldova

INTRODUCERE

Actualitatea temei. Cardul bancar reprezintă o inovaţie revoluţionară care a putut fi aplicată în practică datorită progreselor deosebite din domeniul informatic şi electronic. Rolul său este acela de a facilita schimbul de fonduri prin tehnici electronice între partenerii de afaceri cu ajutorul băncilor. Cardul a intrat definitiv în familia instrumentelor de plata atunci cand şi-a dovedit eficienţa, preţul echipamentelor şi reţelei au devenit accesibile atît băncilor, cît şi populaţiei.

Scopul cercetării. Prin acest referat am vrut sa analizez perspectivele şi evoluţia cardului în ţara noastră, ce influenţă are cardul asupra populaţiei, care sunt facilităţile pe care le oferă cardul atît consumatorilor cît şi băncilor comerciale.

Sarcinile referatului. În această lucrare am vrut să evidenţiez, în limita surselor disponibile, modul de organizare şi funcţionare a cardului bancar în Republica Moldova, rolul, funcţiile, perspectivele şi evoluţia cardului în cadrul economiei statului.

Obiectul investigat. Obiectul investigat în referat este cardul bancar,care este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un system relational organizat pe baze contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

Subiectul cercetării. Cardul bancar este un instrument universal de plată, ce constituie cheia

de acces a dirijării contului de card, este un suport de tranzacţie standardizat, securizat şi informatizat.

Metodologia cercetării. În procesul de cercetare am utilizat deducţia, pornind de la informaţia generală privind cardul, precum perspectivele şi evoluţia acestuia din cele mai dezvoltate ţări, ajungînd la forma cardului din Republica Moldova. Am analizat atît informaţia din literatura de specialitate, cît şi datele din anuarele statistice.

Baza informaţională. Evidenţiere mai amănunţită a particularităţilor, perspectivelor cardului le-am găsit din Regulamentul cu privire la cardurile bancare nr.36-38/124 din 04.03.2005 precum şi dintr-un şir de articole din arhivă, iar informaţia privitor la evoluţia cardului din alte ţări am extras-o din literatura de specialitate.

Structura referatului, destinaţia. Referatul este divizat în 2 capitole, primul reflectînd aspectele teoretice referitor la evoluţia şi perspectivele cardului, al doilea capitol descriind tematica de bază a referatului – evoluţia şi perspectivele cardului în Republica Moldova. Referatul este destinat pentru potenţialii bancheri sau pentru simplu curios în domeniul bancar.

1.ASPECTE TEORETICE CU REFERINŢĂ LA CONCEPTUL DE CARD

1.1 APARIŢIA ŞI EVOLUŢIA CARDULUI

Schimburile în natură, monedele din aur sau argint, monedele şi bancnotele valorice, cecurile şi, în final cardurile. Astfel poate fi schitat, succint, lanţul evolutiv al mijloacelor de schimb comerciale cunoscute de civilizaţia umană. Cardul este deocamdata ultima verigă şi încă nu sunt semne ca altceva ar putea sa o înlocuiască. Din contra, capată un rol tot mai mare în viaţa fiecaruia, pe masură ce îi descoperim avantajele.

Avansul luat de cardurile de credit s-a petrecut într-o perioadă relativ scurtă şi a mers mînă în mînă cu avansul tehnologic. Amploarea sa este direct corelată cu inovaţiile tehnologice, în special cu internetul şi restul mijloacelor de comunicare.

Din punct de vedere istoric, aparitia cardului are loc in anul 1946, la New York, cand o banca specializata in creditul de consum lanseaza pe piata un nou produs “Charge It”, care consta in emiterea unui bon valoric numit“scrip”, pe baza caruia clientii puteau efectua cumparaturi de la comerciantii care au acceptat acest nou sistem de decontare. Comerciantii depuneau bonurile la banca emitenta si incasau contravaloarea bunurilor vandute, banca facand transferul banilor din conturile clientilor in conturile comerciantilor. In 1950 apare, tot in America, cardul de plastic pentru consum si calatorii emis de o firma Diners Club si preluat apoi de banci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc in 1960 prin Bank of America care lanseaza produsul BANK AMERICARD (ulterior VISA International), care in 10 ani ajunge la peste 20 milioane de utilizatori.

Astfel, in 1966 şi avîndu-şi originea tot în Bank of America, un număr de 17 bănci americane formează asociaţia Interbank Card Association (ICA), care avea să devină mai apoi nu mai puţin celebra MasterCard Interational, cu reţeaua proprie privată de telecomunicaţii (BankNet), principalul competitor şi rival al Visa.

In 1976 cardul BankAmericard avea să devină bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, împreună cu alte bănci asociate şi trecînd prin mai multe transformări, devine Visa International. Visa International constituie o uriaşă asociaţie cooperatistă de bănci, care se supune aceluiaşi regulament şi participă în comun la dezvoltarea şi operarea sistemului asociaţiei.

In Europa, prima lansare a unui card european are loc dupa 1967, in Franta, prin “Carte Bleu”, un card care necesita semnatura clientului pe factura, dupa care facturile se remiteau la banca pentru incasare. Cardurile s-au raspandit foarte repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA, MASTERCARD si EUROPAY. Cardurile de plastic s-au extins rapid, s-au diversificat intr-o

gama larga si s- au perfectionat, atat tehnologic cat si ca proceduri de lucru, devenind, din ce in ce mai mult, instrumentul de plata preferat pentru populatie. Cu toate acestea, potrivit statisticilor internationale ale Grupului celor zece tari cele mai dezvoltate, pe anul 2003, cardurile detineau pana la 60% din volumul numeric al tranzactiilor fara numerar si numai pana la 2% din valoarea acestor tranzactii. Aceasta pondere valorica redusa este urmare a faptului ca platile prin carduri se fac, de regula, de persoanele fizice care opereaza cu valori mici in comparatie cu platile comerciale care sunt de valori mari si se folosesc alte instrumente de plata.