Caracteristica esentiala a creditului o reprezinta inlocuirea unei plati imediate cu o promisiune de plata la o data ulterioara numita scadenta.Desi moneda nu este prezenta in momentul creditarii datorita promisiunii de plata,se exprima in moneda, iar rambursarea se face tot in moneda.Creditul este deci asteptarea unei cantitati de moneda rezulta creditarea este un act care se desfasoara in timp.
Exista mai multe conceptii privind elemental fundamental in definirea crediului,dintre care 3 sunt importante:
1.creditul ca incredere
2.creditul ca forma a relatiilor de schimb
3.creditul ca expresie a relatiilor de distribuire
1.Creditul ca incredere
Potrivit acestei conceptii, idea de incredere reprezinta principalul continut al creditului.In aceasta conceptie creditul este o categorie subiectiva,psihologica.Chiar si notiunea de credit isis are originea in latinescul"credita" care semnifica : a avea incredere.Increderea este necesara in relatia de imprumut.Fara ea nici vanzarea marfii cu plata amanita nu ar avea loc.Pentru acordarea imprumutului creditorul trebuie sa fie convins de bunitatea debitorului, de solvabilitatea acestuia,de capacitatea debitorului de a face plata la scadenta.
2.Creditul ca forma a relatiilor de schimb
Unii autori considera creditul ca fiind o forma particulara a schimbului.Particularitatea ar fi ca exista un interval de timp apreciabil care separa efecuarea prestatiei de efectuarea contraprestatiei.In aceeasi acceptiune,creditul este definit ca: un schimb care incepe in present si se termina in viitor, sau un accord prin care forme ale valorii(bunuri,servicii,moneda) sunt create in schimbul unei promisiuni de plata viitoare.Cei mai multi specialisti considera ca creditul nu este o forma a schimbului,pentru ca nu modifica continutul material al valorii si este legat de schimb, adica imprumuturile sunt de obicei contractate ce scopul de a face plati pentru livrari de bunuri si servicii,plati de salarii etc.
3.Creditul ca expresie a relatiilor de distribuire
Ceea ce deosebeste esential creditul de schimbul de marfuri este mobilul creditului,redistribuirea valorii adica transportul unei parti din prodesul social de la unii participanti la circuitul economic catre alti participanti cu un transfer cu character temporar.
In principal creditul este expresia relatiilor de redistribuirea disponibilitatilor banesti latente, passive existente in economie atat la agentii nefinanciari cat si la cei financiari prin inlocuirea monedei temporar pasive cu moneda active,cat si prin cresterea disponibilitatilor de capitalul banesc si cresterea masei monetare in circulatie.
I.2.ELEMENTELE PRINCIPALE ALE CREDITULUI
1.Subiectele raportului de credit sunt:debitorul,creditorul care prezinta o mare diversitate din punct de vedere al structurii socio-economice, al motivelor creditarii al duratei angajarii sale.In general subiectele raportului de credit sunt bancile, pe de alta parte in calitate de creditori si populatia, agentii economici si statul in calitate de debitor.
2.Promisiunea de rambursare este elementul principal al raportului de credit.Presupune riscuri si necesita adesea garantii.Garantiile pot fi reale sau personale.Cele reale cuprind retinerea,gajul,ipoteca,privilegiu,un bun corporal, proprietate a debitorului atat timp cat n-a fost achitat integral.Pentru acesta bunul trebuie sa aiba legatura cu creanta iar creanta trebuie sa fie certa si exigibil.
Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun in garantia creditului (gajul).Gajarea poate avea loc cu sau fara deposedare.
Ipoteca este actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui imobil in cazul neachitarii datoriei de catre debitor.
Privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori de a avea prioritate in a fi platiti atunci cand dispun de o garantie asupra unor parti sau asupra totalizarii patrimoniului debitorului.Creditul privilegiat dispune de dreptul de preferinta si urmarire.
Garantia personala este angajamentul luat de o terta,persoana de a plati (girant) in cazul in care debitorul este in incapacitate.
Trebuie subliniat ca in caz de necesitate transferarea garantiei in bani(mai ales la garantile nete) presupun pentru creditor cheltuieli si eforturi suplimentare.
3.Termenul de rambursare, are durate foarte variate de la termene foarte scurte pana la termene de peste 50 de ani pentru constructiile de locuinte .Creditul cu scadenta de sub 1 an este credit pe termen scurt, cel cu scadenta intre 1-5 ani este pe termen mediu, peste 5 ani este credit pe termen lung
4.Dobanda este o caracteristica esentiala a creditului.
5.Consemnarea si transferabilitatea
1. Moneda si Credit, Vasile Cocris, Angela Roman, Ed Universitatii " Alex.Ioan Cuza", Iasi, 2008
2. Moneda si credit, Gondor Mihaela, Editura:Petru Maior Tg.Mures 2005
3. Moneda si credit, Lucian Savu, Editura Dimitrie Cantemir,Tg Mures 2000
3. Moneda si credit, Rosca T. Casa de editura Sarmis Cluj-Napoca 1996
4. Moneda,credit,banci, Basno C. Ed.Didactica si Pedagogica Bucuresti 2003
Pentru a descărca acest document,
trebuie să te autentifici in contul tău.
