Necesitatea aparitiei creditului Continutul creditului Trasaturile creditului Formele si varietatile creditului Creditul bancar contemporan Rolul creditului in economie
Necesitatea aparitiei creditului
Relatiile de credit au existat inca in economiile premonetare, cind au aparut si s-au dezvoltat raporturile marfa-bani. Creditul a aparut pe baza dezvoltarii productiei de marfuri. Aparitia creditului se leaga de un anumit stadiu de dezvoltare al schimbului, cind vinzatorul preda valori de intrebuintare in schimbul unor promisiuni ca va primi cindva o valoare.
Teoriile economice atesta aparitia initiala a notiunii de credit inca in antichitate, in Orientul Mijlociu, unde constituia monopolul marilor proprietari funciari si al preotilor. Dovezi privind activitatea de acordare a imprumuturilor au fost gasite inca in Codul de legi a lui Hammurabi in Babylonul Antic in sec.XVIII i.Hr. Negustoria de bani a existat probabil la egipteni si fenicieni, dar in mod sigur la greci ("trapeziti") si romani ("argentari").
Activitatea acestora era insa in realitate camatarie (Camatarie provine de la notiunea de camata, care reprezinta o dobanda foarte ridicata perceputa la imprumuturi si practicata in sclavagism, feudalism si capitalismul in ascensiune, din cauza resurselor banesti limitate si a riscului de nerambursare.) si zarafie (Zarafie inseamna indeletnicirea zarafului de a schimba banii.).
Primele institute care au efectuat operatii de profilul actualelor banci au fost, probabil, cele din orasele-republici italiene, adica in sec. XII-XIV. Una din celebrele familii italiene din domeniul activitatii de credit a fost familia Medici, care aflindu-se la guvernarea provinciei Florenta, acorda imprumuturi familiilor princiare din Italia si din intreaga Europa.
Prima banca a fost, de asemenea, infiintata in Italia, in 1171, cunoscuta sub denumirea Banca din Venetia, insa ea a fost recunoscuta oficial ca banca de viramente abia in 1587 sub denumirea Banco di Rialto. Creditul a devenit unul din mecanismele fundamentale ale vietii economice incepind din 1850, dupa revolutia industriala, facind posibila anticiparea cumpararilor, si, astfel, exercitind un efect multiplicator asupra activitatii economice.
Pe parcursul dezvoltarii stiintei economice au fost formulate diverse conceptii si expuse pareri cu privire la credit. Platon considera ca ,,statul trebuie sa tina sub control incasarea dobanzii pentru imprumuturi (a cametei), precum si vinzarea marfurilor in credit, reglementind preturile in asa mod incit acestea sa asigure vinzatorilor un profit moderat."
In viziunea lui Aristotel, culmea hrematisticii (acumularea bogatiei sub forma de bani) o constituie camata, pe care, fireste o condamna in termeni categorici, deoarece, sustine el "banii nu nasc bani".
Profetii biblici (Eremia, Isaia, Daniel, Zaharia) in incercarea lor de a impune in viata de toate zilele principiile adevarului, justitiei si echitatii sociale, condamna mai ales camata, considerata a se afla la temelia imbogatirii unora si saracirii altora.
In viziunea lui Adam Smith imprumutatul poate dispune de credit, fie ca de un capital, fie ca de o rezerva destinata pentru consumul sau imediat. Daca imprumutatul utilizeaza creditul in calitate de capital destinat pentru intretinerea lucratorilor productivi, care ii reconstituie valoarea cu un profit, atunci el poate sa reconstituie capitalul si sa plateasca si dobanda, fara a folosi alt izvor de venit.
Continutul creditului
Termenul de credit, abordat semantic are numeroase sensuri economice, fiind utilazat, deopotriva, in activitatea comerciala, bancara, in contabilitate, cit si in relatiile cotidiene, nu numai economice, dintre oameni. Desigur, cea mai larga utilizare a creditului apartine insa domeniului financiar-bancar si comercial.
In esenta, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente, contra unei valori monetare viitoare. Deci, creditul este o ,,relatie baneasca ce apare in legatura cu acordarea de imprumuturi unor persoane juridice sau fizice, care urmeaza a se rambursa ulterior, la scadenta''.
In teoriile economice contemporane creditul este definit ca o relatie baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane numita debitor, un imprumut in bani sau care vinde marfuri sau servicii pe datorie, in general cu o dobanda stabila in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului.
Operatiunea de acordare a creditului exprima o conexiune directa intre producatori si consumatori, intre oferta si cerere si intre cei doi agenti economici reprezentativi ai economiei: furnizorul si beneficiarul, aceasta relatie dintre cei doi parteneri definind intreaga relatie a procesului de creditare.
Sub un alt aspect, creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferiti agenti economici, proces caruia nu-i poate face fata moneda lichida, din aceasta perspectiva, creditul reprezinta o pirghie a desfasurarii oricarui proces economic. La nivelul agentului economic, se constata ca, pe linga capitalul propriu, acesta contracteaza si imprumuturi, in particular bancare, sub forma creditului. Largirea si modernizarea productiei spre care tinde orice manager, crearea conditiilor pentru a rezista concurentei si, nu in ultimul rind, obtinerea unui profit care sa-i asigure desfasurarea normala a activitatii sunt de neconceput fara existenta creditului.
In practica monetar financiara, creditul se confunda adesea cu banii si cu finantele. Ori, banii si, respectiv, finantele au functii care le asigura relativa independenta, incit orice identitate intre cele trei notiuni nu poate fi decit generatoare de concluzii incompatibile cu rigorile stiintifice ale adevarului. In acest sens, subliniem ca numai in cadrul relatiei de ansamblu al capitalului, a mijloacelor materiale si monetare, creditul se poate transforma fie in bani, fie in finante.
1. https://conspecte.com/Moneda-si-Credit/teorii-asupra-creditului.html 2. Diana Viorica Lupu, Constantin Adrian Blanaru, Moneda si Credit,Iasi, 2006 3. Vasile T, Vasile C, Angela R, Ovidiu S, Valeriu D, Dan Ch, Moneda. Credit. Banci, Iasi-2015
După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site (vezi detalii).
