Protectia Consumatorilor de Servicii Bancare in Dreptul Bancar European - Creditul Ipotecar

Extras din referat Cum descarc?

I. INTRDODUCERE
Pentru majoritatea cetatenilor UE, angajarea unui credit ipotecar pentru achizitionarea unei locuinte reprezinta investitia financiara cea mai importanta din cursul vietii lor. Pietele creditului ipotecar din UE constituie o parte semnificativa din economia europeana, in care ponderea creditelor ipotecare pentru locuinte se ridica la aproape 47% din PIB-ul UE .
Piata creditului ipotecar din UE are totodata o importanta vitala pentru milioanele de cetateni europeni care in prezent ramburseaza un credit ipotecar si pentru proprietarii potentiali. Contractarea unui imprumut ipotecar este una dintre cele mai importante decizii financiare din viata unei persoane, deoarece ea implica un angajament financiar care poate dura mai mult de zeci de ani.
In intreaga Europa, nivelurile de indatorare ale gospodariilor sunt in crestere. Ele nu sunt insa, in sine, un indicator al imprumuturilor iresponsabile, atat timp cat sunt sustenabile si rambursarile pot fi efectuate. Cu toate acestea, cifrele arata ca cetatenii isi ramburseaza datoriile din ce in ce mai greu. Aceasta situatie a dus la cresterea ratelor de neplata si a numarului de executari ale ipotecilor. Datele pot fi influentate si de alti factori decat practicile iresponsabile de imprumut, de exemplu de recesiunea economica globala. Insa datele statistice, alaturi de dovezile calitative din marturiile partilor interesate si de cazuri izolate din diverse parti ale Europei, arata ca nu este vorba doar de o problema ciclica sau limitata la unul sau doua state membre, ci de una generalizata la nivelul UE
Finalizarea pietei unice pentru servicii financiare face parte integranta din procesul de reforma economica initiat prin strategia de la Lisabona si ramane un element esential pentru competitivitatea UE la nivel mondial. Cu toate acestea, desi s-au inregistrat progrese semnificative in construirea unei piete unice pentru servicii financiare, integrarea pietelor financiare cu amanuntul nu si-a atins inca potentialul. In anumite domenii, concurenta pe piata este insuficienta, consumatorii si creditorii ipotecari din UE neputand sa beneficieze pe deplin de avantajele pietei unice.
De mai multi ani, Comisia s-a angajat intr-o reexaminare completa a pietelor ipotecare pentru locuinte din UE. Aceasta reexaminare se refera la contractele de credit asigurate prin ipoteca sau printr-o alta garantie comparabila utilizata de obicei pentru bunurile imobiliare, precum si la anumite acorduri de creditare incheiate in scopul achizitionarii de drepturi de proprietate. Reexaminarea se concentreaza asupra ipotecilor pentru locuinte, insa concluziile sale se pot extinde, in cateva cazuri, si la ipotecile cu scop comercial.
II. PREGATIREA INITIATIVEI PRIVIND PRACTICILE RESPONSABILE DE IMPRUMUT. 
La 18 decembrie 2007, Comisia a adoptat o Carte alba privind integrarea pietelor creditului ipotecar. ,,Carte Alba" continua comunicarea Comisiei intitulata ,,O piata unica pentru Europa secolului XXI" in contextul crizei creditelor ipotecare subprime de pe piata americana. Consultarea unui public larg in vederea adoptarii acesteia a permis Comisiei sa constate ca diferentele legislative existente cu privire la creditele ipotecare dauneaza bunei functionari a pietei unice, sporind costurile si aducand prejudicii consumatorilor. 
1. Cartea Alba 
Integrarea pietelor creditului european este esentiala pentru economia Uniunii Europene (UE) si pentru buna functionare a pietei interne. Comisia a identificat provocarile la care s-ar putea oferi un raspuns corespunzator pentru a elimina obstacolele care impiedica integrarea pietei.
Examinarea aprofundata a barierelor pietei integrate a permis definirea a patru obiective in vederea consolidarii concurentei si a eficacitatii pietelor, si anume:
- Facilitarea ofertei si finantarii transfrontaliere de credite ipotecare. Obstacolele (de cadru juridic, de infrastructura etc.) trebuie eliminate. Aceasta eliminare ar trebui sa permita dezvoltarea unei game largi de instrumente de finantare ipotecara, garantand totodata protectia consumatorilor si stabilitatea pietei;
- Extinderea gamei de produse. Pentru a raspunde necesitatilor consumatorilor, eliminarea barierelor din calea distributiei si a vanzarii ar trebui sa incurajeze diversificarea produselor ipotecare, in special in beneficiul produselor noi si inovative;
- Cresterea increderii consumatorilor. Consumatorii trebuie sa poata fi in masura sa faca o alegere informata, pe baza unor informatii clare si comparabile. Creditorii trebuie sa evalueze mai riguros capacitatea financiara a debitorilor. In plus, acestora din urma trebuie sa li se furnizeze totodata o consiliere adecvata;
- Facilitarea mobilitatii clientilor. Libertatea consumatorilor de a-si schimba creditorul necesita transparenta costurilor si a caracteristicilor produsului.
In materie de reglementare, o noua examinare va evalua oportunitatea legiferarii, in special in ceea ce priveste costurile si beneficiile conform principiului unei mai bune legiferari. Cu toate acestea, Comisia a identificat trei domenii cheie care trebuie tratate, si anume:
? Rambursarea anticipata. In acest domeniu sensibil, examinarea diferitelor optiuni va determina posibilitatea evolutiei catre un regim european pentru rambursare;
? Calitatea si comparabilitatea informatiilor. Informatiile trebuie sa fie intr-o forma structurata, complete, concrete si simple. In aceasta perspectiva, fisa europeana de informatii standardizate (European Standardised Information Sheet - ESIS) va fi finalizata si testata in randul consumatorilor in scopul asigurarii unei aplicari uniforme in UE. Extinderea ratelor anuale ale dobanzii aferente creditului ipotecar (Annual Percentage Rates of Charge - APRC), prevazute in propunerea de directiva privind creditele de consum, la creditele ipotecare ar putea fi de, asemenea, studiata;
? Atitudinea responsabila a creditorilor si a debitorilor. Creditorii trebuie sa fie responsabilizati suplimentar si sa aiba acces la registre de date privind creditele din toate celelalte state membre pentru a evalua in mod suficient solvabilitatea debitorilor. Consilierea obiectiva si adaptata la consumator este, de asemenea, esentiala. De altfel, se vor lua in considerare norme in materie pentru garantarea unei alegeri fundamentate a consumatorilor.
Crearea unui grup de experti in istoricul creditelor, sustinerea educatiei financiare si posibila extindere a legislatiei privind obligatiile contractuale la contractele ipotecare (propunerea Regulamentului Roma I) constituie cadrul de aplicare pentru tratarea chestiunilor abordate in aceste domenii.
In ceea ce priveste evaluarea, cadastrul si procedurile de prescriere, statele membre trebuie sa imbunatateasca eficienta procedurilor lor legate de vanzarile fortate si de cadastru. 
In ceea ce priveste lupta impotriva infractiunilor, Comisia va asigura respectarea normelor comunitare in materie de:
- norme nationale privind circulatia datelor si prestarea de servicii in materie de credit;
- interdictii practicate de anumite state membre privind includerea creditelor ipotecare din alte state membre in cosurile de titluri cu garantii.
In materie de finantare a creditului ipotecar, rapoartele expertilor si criza creditelor ipotecare subprime de pe piata americana trebuie luate in considerare in analiza urmatoarelor chestiuni:
- gestionarea riscului de neconcordanta a fluxurilor de lichiditati;
- eliminarea riscurilor de credit din bilanturi de catre creditori;
- expunerea bancilor la operatiuni de securitizare;
- masuri de transparenta pentru investitorii finali.
In conformitate cu Cartea verde privind serviciile financiare cu amanuntul pe piata unica, Comisia a desfasurat si alte evaluari, in special privind rolul institutiilor non-bancare pe pietele creditului ipotecar, comercializarea produselor de mobilizare a capitalului (equity release), practicile neloiale (cum ar fi vanzarile legate) si limitarile ratei dobanzii.


Fisiere in arhiva (1):

  • Protectia Consumatorilor de Servicii Bancare in Dreptul Bancar European - Creditul Ipotecar.doc

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Promoție: 1+1 gratis

După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site.Vezi detalii.


Descarcă aceast referat cu doar 4 € (1+1 gratis)

Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi adresa de email și plătești. După descărcarea primului referat vei primi prin email un alt cod pentru a descărca orice alt referat.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare. Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:


* La pretul afisat se adauga 19% TVA, platibil in momentul achitarii abonamentului / incarcarii cartelei.

Hopa sus!