Sistemul Informațional al Băncilor Comerciale

Băncile care operează într-o ţară împreună cu banca centrală formează sistemul bancar naţional (,,two-tier system”) care, la rândul său, este o parte a sistemului bancar internaţional. Totodată, prin natura activităţii lor, băncile comerciale trebuie să dezvolte şi să întreţină relaţii cu operatori economici din toate domeniile de activitate, inclusiv bancar, şi cu persoanele fizice.

Datorită complexitaţii activităţii bancare, ca şi multitudinii de relaţii ale băncilor cu partenerii de afaceri, atât în interiorul cât şi în exteriorul băncii se formează o serie de fluxuri informaţionale bidirecţionale, importante pentru menţinerea băncii la nivele de performanţă adecvate. În cele ce urmeayă, se vor aborda aceste fluxuri informaţionale pentru a evidenţia necesitatea cunoaşterii şi stăpânirii lor.

I. Principalele fluxuri informaţionale bancare

În activitatea sa, banca comercialã lucrează cu clienţi nebancari –persoane fizice şi juridice – cărora le oferă serviciile sale. Întrucât activitatea bancară presupune riscuri în relaţiile cu clienţii, este evident faptul că fluxul informaţional între bancă şi aceştia ocupă un rol primordial în cadrul preocupărilor unei bănci.

• Fluxul bancă-client

Principalele informaţii cu caracter general pe care banca trebuie să le pună constant la dispoziţia clienţilor actuali şi potenţiali se referă, în special la gama de produse şi servicii bancare, costurile produselor şi serviciilor, dimensiunea şi structura reţelei de unităţi, mărimea şi structura capitalului social, gradul de automatizare şi avantajele pe care sistemele informatice şi de telecomunicaţii ale băncii le pot aduce clienţilor. Transmiterea către clienţi a acestor informaţii se face atât prin comunicarea directă la ghişeele băncii sau prin mijloacele electronice specifice e-banking, cât şi prin mass-media sau prin rapoartele anuale pe care băncile le publică.

• Fluxul client-bancă

Dacă în cazul fluxului bancă-client banca este partea activă, ar fi de aşteptat ca respectând simetriile, în cazul fluxului client-bancă, clientul să fie puterea activă. Cu toate acestea, şi în acest caz tot banca este partea activă, în sensul că ea este cea care se ocupă de obţinerea informaţiilor despre clienţi direct de la aceştia sau prin terţi. Principalele informaţii despre clienţi fac referire la domeniile în care aceştia îşi desfăşoară activitatea, marimea şi structura capitalului social, acţionariatul, activitatea financiară ale ultimelor exerciţii, activitatea desfăşurată cu alte bănci.

Dezvoltarea şi perfecţionarea sistemelor “electronic banking” au făcut ca în ultimul timp fluxul de informaţii bidirecţional client–bancă să capete valenţe noi. Astfel, sistemele Multicash, eBank s.a. permit ca unele tranzacţii să poată fi ordonate de clienţi direct de la calculatoarele personale care sunt conectate la calculatorul central al bancii, iar informaţiile şi documentele să circule pe cale electronică.

Piaţa financiară şi cea a comunicaţiilor mobile au facut un pas important, prin introducerea serviciului de mobile-banking, SmartTel SMS dezvoltat de compania Universal Card Systems.

SmartTel SMS reprezintă o aplicaţie de SMS banking, cu rol de interfaţă de comunicare între bancă şi clienţii săi, contribuind la optimizarea schimbului de informatii între aceştia. Prin intermediul serviciului SmartTel SMS, utilizatorii, persoane fizice sau juridice, primesc informaţii referitoare la conturile pe care le deţin la băncile care oferă în prezent serviciul. Principalul avantaj pe care îl prezintă serviciul se referă la mobilitate. Serviciul, disponibil 24 de ore din 24, poate fi accesat oricând şi oriunde, informaţiile primindu-se aproape instantaneu pe telefonul mobil sub formă de SMS. Securitatea serviciului şi confidenţialitatea informaţiilor primite sub forma mesajelor scrise este garantată de însăşi cartela SIM a utilizatorului, care asigură identificarea unică în reţeaua GSM a posesorului.

Mobile banking, tehnologia de ultimă oră în ceea ce priveşte furnizarea serviciilor financiare promite să revoluţioneze modul de efectuare a tranzacţiilor. Acest lucru este determinat mai ales de creşterea explozivă a utilizatorilor de telefonie GSM. Analiştii estimează că serviciile de bază de retail banking vor fi urmate de aplicaţii sofisticate de servicii financiare mobile, operaţiuni de bursă şi facilitaţi financiare de tranzacţionare şi comerţ.

SmartTel diversifică gama serviciilor oferite, punând la dispoziţia clienţilor săi şi informaţii precum cursul de schimb valutar, istoricul ultimelor tranzacţii din cont, posibilitatea transferului de fonduri dintr-un cont în altul, plata facturilor telefonice direct din cont pe baza unui mesaj SMS transmis către bancă de pe propriul telefon mobil sau transmiterea de mesaje clienţilor cu privire la soldul contului la orice modificare intervenită în cont. Ultima facilitate, şi anume transmiterea de mesaje de tip ,,push” – fără solicitarea prealabilă a clientului – este foarte utilă pentru prevenirea şi identificarea imediată a oricărei tentative de fraudă.

Un produs informatizat şi tot mai apreciat pe piaţa bancară îl constituie serviciul de plăţi rapide Western Union, care permite clienţilor persoane fizice rezidente şi nerezidente, să efectueze transferuri de bani (taxe de şcolarizare, taxe de vize de muncă, taxe de participare la seminarii, conferinţe sau congrese, cheltuieli turistice sau medicale) pe cale electronică, în doar câteva minute şi în orice punct de pe glob. Comisioanele aferente acestui tip de serviciu sunt mai mici decât la un transfer bancar uzual.

• Fluxul bidirecţional bancă – banca centrală

Are caracter specific şi vizează atât setul de reglementări bancare emise de Banca Centrală, obligatorii de respectat pentru băncile comerciale, cât şi setul de informaţii pe care acestea sunt obligate să le transmită Băncii Centrale. Ambele fluxuri se referă în fapt la controlul şi supravegherea de către Banca Centrală a activităţii desfăşurate de băncile comerciale.

• Fluxul bidirecţional bancă – alte entităţi economico-sociale

Nu diferă de cel stabilit în mod normal între o societate comercială şi mediul economico-social înconjurător. O bancă comercială este interesată în cunoaşterea evenimentelor economice, sociale, politice ce pot afecta activitatea sa sau a clienţilor săi. Totodată, prin mijloacele de informare, se prezintă pe sine celorlalţi participanţi la viaţa economică, socială şi politică.