Reglementări privind creditele de consum acordate de instituții bancare și nebancare

1. Reglementari privind creditul de consum

Creditul de consum este subdezvoltat in Romania, iar conditiile de creditare sunt extrem de dificile. Bancile isi asuma riscuri minime si solicita garantii materiale adeseori disproportionate chiar fata de cumparaturi minore, cum ar fi aparatura electrocasnica. Sunt situatii cand unele banci, desi efectueaza normal astfel de operatii, nu ofera de loc credit de consum.

Informatiile despre conditiile de creditare sunt incomplete, iar majoritatea clauzelor importante sunt prezentate clientului abia dupa ce contractul este semnat; acestea includ si o serie de costuri "ascunse", de o valoare deloc neglijabila. Deficienta majora a pietei in domeniul creditului de consum o constituie lipsa de transparenta. Conditiile din realitatea nemijlocita constatate pe parcursul cercetarii noastre arata ca bancile considera solicitantii de credit ca fiind persoane dispuse sa accepte orice conditii; aceasta atitudine de tip "daca-ti place bine, daca nu, esti liber sa pleci" nu este surprinzatoare pentru o piata in care oferta este insuficienta. Ea nu este surprinzatoare nici daca luam in vedere conditiile economice dificile in care se afla Romania, cu o rata inalta a inflatiei, cu o fiscalitate intensa, cu un Produs Intern Brut negativ, si avand de restituit mari datorii externe pentru imprumuturi care au fost folosite in mare masura pentru a subventiona intreprinderi de stat incapabile sa obtina profit.

Dobanzile pe care le-am notat in cadrul cercetarii noastre sunt extrem de variabile, de la 7% la 85%, si pot fi modificate pe parcursul derularii contractului, "conform conditiilor de pe piata financiara". Analiza documentelor avute la dispozitie a identificat si un dezechilibru intre drepturile si obligatiile celor doua parti, mereu in favoarea creditorului.

Cadrul legislativ curent reglementeaza in special sistemul bancar, avand putine referinte la interesul consumatorului - solicitant de credite, iar reprezentantii consumatorilor lipsesc din orice organism de luare a deciziilor, in acest domeniu ca si in multe altele din sfera economicului. Necesitatea unei legi privind creditul de consum este evidenta.

2. Operatiunile de creditare sunt efectuate pe baza urmatoarelor legi si regulamente:

1. Legea institutiilor financiare nr. 121-p din 27/12/97;

2. Regulament provizoriu a BNM cu privire la creditul bancar, nr 14 din 26/03/93;

3. Regulament BNM nr. 3/09 cu privire la creditele mari din 01/12/95;

4. Regulament BNM nr. 1/09 privind incheierea acordurilor cu persoane afiliate bancilor comerciale, inclusiv eliberarea creditelor din 10/11/93;

5. Instructiunea nr. 8/1001 privind ordinea de acordare a creditelor in valuta straina din 02/02/96

6. Legea cu privire la gaj nr. 838-XIII, 23/05/96;

7. Regulament provizoriu al BNM privind modul de eliberare a garantiilor si cautiunilor;

8. Legea cu privire la anreprenoriat si intreprinderi;

9. Codul civil;

10. Codul de procedura civila;

11. Codul penal.