Decontări cu numerar

La nivel mondial, in afara numerarului si cartilor de plata, cecul este cel mai utilizat instrument pentru a face plati la magazin, restaurant etc.

Cecul este definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata pe acea instructiune.

Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.

Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale, trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator, care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o societate bancara, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentare o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului aflat in pozitie de beneficiar.

Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec efectueaza toate operatiunile legate de acest instrument in nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il plateste.

Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri, banca ii elibereaza acestuia (clientul sau) formulare de cecuri in alb, daca acesta detine un disponibil corespunzator in cont.

Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul, il semneaza si il preda beneficiarului, care, la randul sau, il va prezenta bancii pentru incasare.

Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. 59/1934 asupra cecului, modificata prin Legea nr. 83/1994.

Mentiunile obligatorii ale cecului sunt:

- denumirea de cec trecuta de insusi textul titlului si exprimata in limba folosita pentru redactarea acestui titlu;

- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;

- numele celui care trebuie sa plateasca (trasul);

- mentiunea locului unde trebuie efectuata plata;

- mentiunea datei si a locului emiterii;

- semnatura celui care emite cecul (tragatorului).

Societatile bancare nu vor accepta in cadrul operatiilor lor cecuri carora le lipseste una sau mai multe dintre mentiunile obligatorii stabilite de lege.

Aceasta reglementare a activitatii va fi general valabila, cu exceptia urmatoarelor cazuri:

- in situatia in care indicarea locului de plata nu se face in mod expres pe cec, se considera ca loc de plata a cecului locul indicat langa numele trasului, prezumat a fi in acelasi timp si al domiciliului sau;

- in situatia in care langa numele trasului sunt indicate mai multe locuri, societatile bancare vor considera cecul ca fiind platibil la primul dintre aceste locuri indicate;

- in situatia in care nu este indicat nici un loc langa numele trasului, societatile bancare vor considera cecul ca fiind platibil la adresa sediului principal al societatii bancare trase;

- in situatia in care locul de emitere nu este indicat expres pe cec, se va considera ca loc al emiterii locul indicat langa numele tragatorului.

Posibilitatile de circulatie (transmitere) ale unui cec sunt urmatoarele:

a) simpla remitere - cazul cecului la purtator care, in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea "la purtator". Acest cec va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului.

b) cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea "nu la ordin"; in acest caz, numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze;

c) girarea - operatiune prin care posesorul cecului, numit girant transfera altei persoane numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe instrument odata cu predarea acestuia, toate drepturile decurgand din cecul astfel redactat si completat. Se realizeaza sub forma unei mentiuni speciale facuta pe verso-ul cecului sau pe un adaos al acestuia (foaie de prelungire) in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar care devine astfel giratar poate, la randul sau, sa gireze cecul.

Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare).

Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt:

- 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea unde a fost emis;

- 15 zile, in celelalte cazuri.

si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare emiterii cecului.

Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit. Cu toate acestea, posesorul cecului pastreaza drepturile impotriva tragatorului, care este principalul debitor.

Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator, giranti) sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv, cu toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite.

Tipuri de cecuri:

- cecul la purtator - prezentat mai sus;

- cecul barat - tragatorul sau posesorul unui cec poate face o barare prin inscrierea a doua linii paralele, verticale sau oblice, pe fata cecului; aceasta inseamna ca beneficiarul va trebui sa recurga la serviciile unei banci pentru incasarea sumei inscrise pe cec, incasarea in numerar direct de la banca tragatorului nefiind posibila. Bararea poate fi: generala, daca nu prezinta nici o mentiune intre cele doua linii; speciala, daca intre cele doua linii este mentionata denumirea unei banci. Bararea generala poate fi transformata in barare speciala; operatiunea inversa este interzisa. Standardul obligatoriu de continut al cecului barat este prezentat in Anexa 2;

- cecul certificat - prin care banca (trasul) confirma pe cec existenta disponibilului necesar efectuarii platii si persoana care a emis cecul (tragatorul) nu mai poate retrage din contul sau aceasta suma pana dupa expirarea perioadei de prezentare. Raspunderea bancii, in sensul despagubirii posesorului cecului, va fi antrenata in ipoteza in care, neexistand provizionul necesar, functionarii bancii fac o certificare fictiva a cecului. Certificarea se face de catre societatile bancare prin scrierea pe cec a mentiunii "certificat", insotita de numele si prenumele reprezentantului sau legal care efectueaza aceasta operatiune, urmate de semnatura sa si de stampila bancii.

- cecul de calatorie - prin care tragatorul poate conditiona plata acestuia de identitatea dintre semnatura persoanei care a primit cecul (posesorul) si semnatura