Creditare Bancara

Extras din referat Cum descarc?

Creditul. Trasaturi caracteristice
Componenta definitorie a intermedierii financiare, creditarea constituie fluxul principal de finantare a economiei, formele si instrumentele de credit diversificandu-se si adaptandu-se cerintelor clientelei, transformarii tehnologiei de transfer si concurentei dintr-un mediu caracterizat prin incertitudine si riscuri.
In ultima perioada, patrunderea bancilor pe pietele financiare, inovatiile financiare, securizarea creditelor au reorientat fluxurile de imprumut spre titlurile financiare, insa creditul ramane cel care sustine, direct si indirect, ansamblul procesului de finantare, managementul creditului, al riscurilor de credit reprezentand, de fapt, problema centrala a functionarii intregului sistem bancar si financiar.
Continutul si caracteristicile creditului
In literatura de specialitate, definitia creditului si acceptiunile sale sunt foarte-diferite: ,,Creditul poate fi definit ca o forma speciala de miscare a valorilor: vanzare de marfuri cu piata amanata sau transferare de moneda cu titlul de imprumut."
,,Creditul este operatiunea prin care se ia in stapanire imediat resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobanzi ce remunereaza.pe imprumutator".
Elementul comun care se regaseste in diferitele definitii ale creditului prezinta trei aspecte:
-existenta unor disponibilitati de moneda la unii agenti economici si acceptul acestora de a le ceda (imprumut) altor agenti (debitori);
-pierderea temporara a unor drepturi de catre cel care acorda imprumutul (imprumutarit);
-obligativitatea imprumutatului de a restitui imprumutul la un termen numit scadenta, insotit in mod obligatoriu de dobanda.
Relatia de creditare evidentiaza un set de caracteristici, prin care se delimiteaza sfera si se caracterizeaza continutul acestuia:
1. Subiectii relatiei de credit, creditorul si debitorul, acopera o mare diversitate in ceea ce priveste apartenenta la structurile social-economice, motivatia angajarii intr-un raport de credit si durata acestui angajament, etc. Dupa natura participantilor la procesul de creditare, acestia pot fi
grupati in trei categorii cu ampla cuprindere: intreprinderile, populatia, statul.
Raportul de credit implica, din punct de vedere patrimonial, redistribuirea unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existenta unor procese de economisire sau de acumulari monetare.
2. Promisiunea de rambursare, elementul esential al relatiei de credit, presupune riscuri care necesita, in consecinta, angajarea unor garantii. in raporturile de credit, riscurile probabile sunt riscul de nerambursare si riscul de imobilizare.
o Riscul de nerambursare consta in probabilitatea intarzierii platii sau a incapacitatii de plata datorita conjuncturii, dificultatilor sectoriale, deficientelor imprumutatului, prevenirea riscului putandu-se realiza prin diversificarea sau prin garantarea imprumutatului.
o Riscul de imobilizare survine la banca sau la detinatorul de depozite, care nu sunt in masura sa satisfaca cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereusite a creditelor acordate.
Prevenirea unui asemenea risc se poate obtine prin administrarea judicioasa a depozitelor si creditelor de catre banci, angajarea de credite pe hartii de valoare, mobilizarea efectelor prin rescont si prin alte operatiuni. In acest sens, banca trebuie sa-si intareasca pozitia de creditare prin garantii personale, si garantii reale.
Garantia personala este angajamentul luat de o terta persoana de a plati, in cazul in care debitorul este in incapacitate.
Garantiile reale cuprind: retinerea, gajul, ipoteca si privilegiul.
-Dreptul de retinere asigura creditorului posibilitatea de a retine un bun corporal, proprietate a debitorului atat timp cat el nu a fost achitat integral.
-Gajul este un bun ce garanteaza creditul.
-Ipoteca este actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui imobil, fara deposedare si cu publicitate.
-Privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori, de a avea prioritate in a fi platiti atunci cand dispun de o garantie asupra unei parti sau asupra totalitatii patrimoniului debitorului.
3. Termenul de rambursare, ca trasatura esentiala a creditului, are o mare varietate. De la termene foarte scurte (24 ore) se ajunge la termene de la 30 la 50 de ani si chiar 100 de ani (pentru constructia de locuinte). Pentru creditele pe termen scurt este specifica rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe termen mijlociu si lung implica adesea rambursarea esalonata, fapt ce inseamna ca, pe parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc, odata cu platile cuvenite pentru dobanzi, se ramburseaza o parte din imprumut.
4. Dobanda reprezinta caracteristica definitorie a creditului. Clauza dobanzii fixe, convenita in cadrul acordului de credit, este acceptabila pentru ambele parti, pentru intregul imprumut si pe toata durata creditului. Sub presiunea inflationista s-a instituit regimul dobanzilor variabile(sensibile), situatie in care dobanzile se modifica periodic (de regula, semestrial), in functie de nivelul dobanzilor pe piata. In cadrul acordului de credit se pot prevedea cumularea dobanzii cuvenite si plata integrala a acesteia la incheierea contractului.
5. Acordarea creditului (tranzactia). Creditul poate fi constituit in cadrul unei tranzactii unice: acordarea unui imprumut, vanzarea unei obligatiuni, angajarea unui depozit. In cadrul sistemelor de credit deschis (linii de credit), imprumuturile efective intervin la intervale liber alese de catre debitor, cartile de credit fiind modalitatile cele mai raspandite pentru aceasta forma. Consimtirea tranzactiei, respectiv, acordarea creditului, fiind un act de mare importanta, creditorul trebuie sa-si asigure o buna informare si documentare pentru evitarea riscului.
6. Consemnarea si transferabilitatea sunt caracteristici necesare ale creditului. Acordurile de credit sunt consemnate, in marea lor majoritate, prin inscrisuri, instrument de credit a carui forma de prezentare implica aspecte multiple si diferentiate, esentiala fiind obligatia ferma a debitorului privind rambursarea imprumutului, respectiv, dreptul creditorului de a i se plati suma angajata.
Prin intermediul transferului se realizeaza cesiunea creantei, a dreptului de incasa suma inscrisa in instrumentul de credit, precum si veniturile accesorii.
Transferul direct este desfasurat in cadrul raporturilor directe intre creditori sau intre banci privind circulatia cambiei (scontare si rescontare), a cecului etc, in timp ce transferul pe pietele financiare are ca obiect obligatiunile si alte hartii de valoare similare.
Prin creditare, bancile folosesc, intr-o prima etapa, capitalurile temporar disponibile, mobilizate de ele, pentru ca, intr-o etapa urmatoare, sa recurga la concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca de emisiune prin operatiile de recreditare.
Principiile creditarii bancare
In sistemul economiei de piata, profitul constituie scopul final al oricarei activitati. Si in cazul bancilor, fiecare unitate monetara trebuie sa fie recuperata si sa aduca un beneficiu, care pentru aceste institutii se concretizeaza in dobanda.
Principiul general - profitul trebuie sa fie mai mare decat dobanda -capata in cazul bancilor o forma specifica, in sensul ca dobanda primita la creditele acordate agentilor economici trebuie sa fie mai mare decat cea platita de Banca Nationala, altor banci sau clienti, pentru fondurile pastrate in conturile deschise.
Riscul si sensibilitatea capata noi dimensiuni in cazul bancilor, esenta reusitei activitatii lor constand tocmai in folosirea fondurilor.


Fisiere in arhiva (1):

  • Creditare Bancara.doc

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Promoție: 1+1 gratis

După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site.Vezi detalii.


Descarcă aceast referat cu doar 4 € (1+1 gratis)

Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi adresa de email și plătești. După descărcarea primului referat vei primi prin email un alt cod pentru a descărca orice alt referat.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare. Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:


* La pretul afisat se adauga 19% TVA, platibil in momentul achitarii abonamentului / incarcarii cartelei.

Hopa sus!