Bancasigurarile

Introducere

Apariţia şi dezvoltarea produselor şi serviciilor de bancassurance reprezintă una dintre cele mai mari semnificative schimbări ce au avut loc în sfera serviciilor financiare, ele reprezentând atât pentru bănci cât şi pentru şi firmele de asigurări de asigurări o modalitate atractivă şi profitabilă de completare şi extindere a activităţilor acestora. Pătrunderea băncilor pe piaţa asigurărilor este văzută de mulţi specialişti ca o încercare de modernizare a serviciilor financiare prin încercarea de a stisface simultan toate nevoile clienţilor. Încă de la apariţia sa bancassurence-ul a fost văzut ca o nouă orientare strategică a tutror instituţiilor financiare în ceea ce priveşte relaţiile cu clienţii.

Astfel în ultimele două decenii tot mai multe companii de asigurări au demarat parteneriate cu diverse instituţii bancare, mai ales in vederea distribuirii asigurărilor de viaţă, transformând bancassurance-ul într-unul din principalele canale de distribuţie şi vânzare a asigurărilor atât în Europa (în special în sudul continentului) cât şi în alte zone ale lumii.

Avantajele activităţii de bancassurance pentru o banca sunt numeroase: concentrarea tuturor serviciilor financiare într-un singur punct duce la reducerea preţurilor sporind astfel competitivitatea băncii. De asemenea banca obţine venituri suplimentare din comisioane, fapt ce duce la diversificarea profiturilor. Concurenţa acerbă între bănci poate duce la creşterea costurilor administrative şi de marketing limitând profitabilitatea produselor bancare tradiţionale, în această situaţie oferirea de produse noi ar putea spori în mod substanţial profitabilitatea. Combinarea produselor bancare cu diferitele tipuri de asigurări permite oferirea unei game de produse ce se adresează fiecărui client în parte, crescând astfel atractivitatea băncii în ochii clienţilor.

În ceea ce priveste avantajele firmei de asigurări, acestea se rezumă în general la facilitarea accesului pe pieţe noi, care în anumite situaţii puteau fi considerate ca fiind impenetrabile, precum şi la extinderea bazei potentiale de clienti şi lărgirea retelei de distribuţie. De asemenea costurile de distribuţie în cazul canalelor bancassurance sunt mai mici decât costurile canelelor tradiţionale fapt ce poate transforma anumite produse nerentabile în produse rentabile.

Definiţie şi clasificare

Conceptul de bancassurance diferă de la o ţară la alta, el acoperind o gamă largă de acorduri detaliate între bănci şi societăţile de asigurare. Cu toate acestea toate aceste acorduri au un element comun şi anume toate fac referire la vânzarea de asigurări şi alte produse similare prin intermediul unei bănci Astfel termenul de bancassurance poate fi definit, la modul general, ca fiind „furnizarea de asigurări şi de produse şi servicii bancare printr-un singur canal de distribuţie aceleiaşi clientele”.

Diferenţele se referă în special la modul în care băncile şi societăţile de asigurări utilizează canalele de distribuţie ale partenerului. Astfel nu se poate spune că există un model standard, alegerea modelului potrivit pentru o anumită pieţă depinzând de factorii socio-economici, de mediul cultural, de infrastructură precum şi de legislaţia în viigoare şi de preferinţele clienţilor de pe piaţa respectivă.

Clasificarea modelelor se poate realiza în funţie de mai mulţi factori. Astfel în funcţie de tipul partenerului acestea pot fi:

- partenerul este o societate independentă

- partenerul ese o societate subsidiară

- parteneriatul este realizat prin asociere în participaţiune

După modul în care se realizează vânzarea produselor

- societatea de asigurare operează în agenţiile, sucursalele băncii

- banca are rolul de broker

- angajaţii bănci sunt şi agenţi de asigurări

- vânzări prin canale mixte

După tipul produselor oferite

- produse simple vândute ocazional

- produse simple oferite la pachet cu alte produse şi servicii bancare

- pachete de produse şi servicii create special pentru a acoperi nevoile anumitor clienţi

- pachete de produse cu caracter ciclic, sau care se axează pe anumite momente cheie din viaţa clientului

În funcţie de accesul asigurătorului la baza de date a băncii

- acces limitat

- acces nelimitat

În funcţie de originea produselor şi serviciilor

- produsele şi serviciile sunt concepute de către bancă

- banca nu are decât rol de intermediar produsele fiind cocepute de către societatea de asigurări

În funcţie de cine administrează poliţa de asigurare

- poliţa este administrată de către societatea de asigurare

- poliţa este administrată de către una din subsidiarele băncii

- poliţa este administrată de către una sau mai multe societăţi terţe

Deşi este imposibil de construit un model standard, aplicabil fiecărei pieţe de-a lungul timpului s-a observat că anumite modele funcţionează mai bine decât altele. Astfel cu cât gradul de integrare a asigurărilor şi produselor bancare creşte cu atât este mai uşor pentru bancă să dezvolte pachete de produse atractive şi să internalizeze costurile. Acest fapt uşurează şi accesul la baza de date a partenerului permiţând băncii să reducă costurile prin utilizarea unor platforme IT terţe. De asemenea s-a mai observat că în cazul pachetelor create special pentru anumiţi clienţi costurile cu pregătirea personalului sunt cu mult mai mari decât în cazul celorlalte tipuri de pachete/produse.

Dezvoltarea serviciilor bancassurance în diferite zone geografice

În ciuda eterogenităţii de care dau dovadă, rata de penetrare, la nivel global, a serviciilor bancassurance a crescut constant în ultimii ani, în special în pieţele emergente.

Europa are cea mai mare rată de pentrare a pieţei, unde la nivelul anului 2007 valoarea totală a veniturilor din primele aferente asigurărilor contractate prin intermediul băncilor reprezenta peste 50% din valoarea totală a primelor aferente tuturor tipurilor de asigurări.

În America de Nord serviciile bancassurance nu au ajuns încă la nivelul de răspândire care poate fi întâlnit în Europa. Acest fapt se datorează restricţiilor impuse de guvernele Statelor Unite şi Canadei care nu acordă băncilor permisiunea de a vinde asigurări. Aceste restricţii nu au fost ridicate decât la sfârşitul anilor 90. Cu toate acestea ambele state incearcă să ajungă din urmă statele din Europa de Vest, astfel în Statele Unite dintr-un total de 8593 de bănci, 4150 au declarat că fie au semnat, fie sunt interesate să semneze un parteneriat cu una sau mai multe firme de asigurări.