Riscul, primă de asigurare, despăgubirea ca elemente tehnice în asigurări

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor.

Fara asigurari n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta

sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si

lase familia in mizerie; fara asigurari nici un capitalist nu ar investi milioane

pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea

transforma in scrum; fara asigurari nimeni nu ar circula cu automobilul pe

strazi.”

Henry FORD

INTRODUCERE

Atat grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit,cat si ideea de a suporta in comun pagubele produse a determinat aparitia asigurarilor.

Viata oamenilor a fost si este amenintata de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comporta natura si activitatea complexa pe care acestia o dezvolta

Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau protectiei familiei si a bunurilor personale,riscul exista in viata noastra aducand pierderi materiale si financiare. Riscul, elementul de baza de la care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.

Astfel, oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor societati de asigurari care sa functioneze in baza unei legislatii, a unor norme, principii economice si de protejare a persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare

Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie marele incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas Barbon a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia, denumita “The Fire Office

Ideea de asigurare este intemeiata pe formarea si mentinerea unui fond comun de asigurare (protectie) de catre persoane (denumite asigurati), amenintate de aceleasi riscuri, fond din care se vor acoperi eventualele prejudicii produse bunurilor asiguratilor.

Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ).

I RISCUL

Riscul reprezinta conditia de baza a asigurarii.Daca nu ar exista riscuri nu ar exista nici asigurari,de aceea riscul reprezinta un element specific asigurarii, fiind obiectul oricarui contract de asigurare.

„Riscul este un pericol o primejdie la care sunt supuse bunurile,oamenii ,afacerile si pentru care asigurarile pot oferi protectie” 1

Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul)a carui producere obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului (sau beneficiarului asigurarii) despagubirea sau indemnizatitia de asigurare.2

Notiunea de risc asigurat are , de regula, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit in sensul de:

• probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) inpotriva caruia s-a incheiat asigurarea.

Cu cat acest fenomen (eveniment) are o frecventa mai mare, cu atat este mai mare pericolul de producere a pagubei si apare mai necesara asigurarea.

• posibilitate de distrugere (partiala sau totala) a bunurilor de unele fenomene inprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile torentiale etc. In cazul asigurarilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevazut, dar posibil de realizat, care o data produs poate conduce, de exemplu, la pierderea totala sau partiala a capacitatii de munca a asiguratului. Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poarta denumirea de caz asigurat sau sinistru.

• marime(dimensiune) a raspunderii asumate de asigurator prin incheierea unei anumite asigurari.

1 Violeta Ciurel Asigurari si reasigurari :abordari teoretice si practici internationale,editura All Beck ,Bucuresti ,2000,pag 3

2 Berr,C-J,Groutel – Droit des assurances,7-e editura Dalloz , Paris 1995,pag 14

Din puncte de vedere al modului de cuprindere in contractele de asigurare,riscurile pot fi grupate in :3

• Riscuri generale ca:incendiu,explozie,cutremur de pamanat,eruptie vulcanica,diferite fenomente meteorologice cauzatoare de asigurare de pagube(aceste riscuri sunt cuprinse in asa-numitele conditii generale de asigurare)

• Riscuri speciale,care apar datorita actiunii oamenilor (razboi,greva,revolta,revolutie,rascoala)sau tin de natura bunului asigurat(alterare,mucegaire,ruginire)De regula asemenea riscuri se asigura separat,la solicitarea asiguratilor,cu o prima suplimentara nefiind incluse in conditiile generale,ci in conditiile speciale de asigurare.