Reasigurari

Extras din referat Cum descarc?

1. Necesitatea stabilitatii financiare in activitatea de asigurare
Preocuparea de baza a sociatatilelor de asigurare o constituie realizarea unei stabilitati financiare a activitatii pe care o desfasoara avand in vedere ca din primele incasate trebuie sa-si achite integral obligatiile asumate fata de asigurati. 
In caz contrar societatile de asigurare pot ajunge in imposibilitate de plati datorita fondului insuficient constituit. 
Soldul nefavorabil aparut intre despagubirile achitate sau datorate si primele incasate urmeaza sa fie acoperit din alte surse: venituri din plasamente, fond de rezerva, credite bancare.
Pentru a evita o astfel de situatie, trebuie sa determine cu maximum de acuratete nivelul primelor de asigurare pe care trebuie sa le incaseze de la asigurati. 
Dimensionarea primelor se realizeaza pe baza informatiilor statistice cu privire la frecventa producerii riscurilor asigurate, la forta de distrugere a acestora precum si la intensitatea distrugerii. Daca factorii care influenteaza cuantumul despagubirilor platite in perioada de referinta s-ar repeta si in anul de asigurare, atunci nu ar aperea probleme de echilibru financiar, deoarece4 primele incasate aracoperi integral obligatiile de plata al asiguratorului. 
In realitate fata de media multianuala a indicatorilor de risc( frecventa, forta de distrugere, intensitate etc ) se inregistreaza abateri care pot fi favorabile si se reflecta in rezultate financiare bune si echiliblu financiar si in abateri nefavorabile care afecteaza capacitatea de plata a siguratorului.
Problema esentiala a asiguratorului este marimea acestor abateri nefavorabile, care se calculeaza cu ajutorul formelei medii partratice 
Exemplu: Se presupune ca un asigurator a primit in asigurare 1000 de bunuri pentru care suma asigurata este de 500 mii pentru fiecare bun, cu o prima neta de 1,5 %
Prima aferenta unui bun va fi de 7.500 lei (500.000 x 1,5%);
Prima pentru toate bunurile este de 7.500.000 lei 
Probabilitatea producerii daunei 
q = 7.500 = 0,015
500.000
Aceasta inseamna ca in urma producerii riscului asigurat, valoarea bunurilor asigurate se diminueaza cu 1,5%. Deci daca probabilitattea distrugerii fiecarui bun asigurat este de 0,015%, atunci probabilitatea pastrarii bunului este de 0,985 (1- 0,015)
Abateria media patratica pune in evidenta cat de mare ar putea sa fie abaterile de la media multianuala a daunelor inregistrate (respectiv a despagubirilor platite), la bunurile din grupa considerata si se calculeaza cu formula:
Ol = s n*q(1-q) in care:
Sl - reprezinta abaterea medie patratica
S - suma asigurata a unui bun primit in asigurare; 
n - numarul bunurilor asigurate;
q - probabilitatea producerii daunei 
Ol = 500.000 1000*0,015 (1- 0,015) = 1.921.500
In conditiile unei probabilitati de 0,015, despagubirea de asigurare va oscila intre (7.500.000 - 1.921.500) si (7.500.000 + 1.921.500), respectiv intre :5.578.500 si 9.421.500.
Marimea despagubirii fata de prima neta, se calculeaza prin raportarea 
abaterii medii patratice la prima neta aferentta bunurilor asigurate, dupa formula:
K = 1921500 = 0,256 
7500000 
Valoarea de 0,256 reprezinta asadar, gradul de stabilitate al rezultatelor financiare ale asigurarii 
Sansele de a plati mai putin decat prima neta sunt egale cu sansele de a plati mai mult decat prima neta, situatie in care probabilitatea de a plati despagubiri in suma mai mare decat prima neta este jumatate din valoarea lui K adica 0,128. Aceasta inseamna ca este posibil ca la fiecare 7,8 ani, unul sa fie nerentabil pentru asigurator(100: 12,8).
Aceasta situatie ar putea fi corectata prin unele masuri si anume:
a) majorarea numarului bunurilor cuprinse in asigurare;
b) majorarea primei nete;
c) prin reasigurare
a) Majorarea numarului de bunuri asigurate
Exemplu : se dubleaza numarul bunurilor asigurate; 
Se majoreaza prima neta unica la 2%
In aceste conditii indicatorii vor avea urmatoarele valori:
d) prima pentru intreaga suma asigurata va fi de 20.000.000 calculata astfel: 500.000 x 2%x 2000 =20.000.000;
e) abaterea medie patratica, va fi : 500000 2000 x0,015 x0.985=2717500;
f) gradul de stabilitate al rezultatelor financiare, va fi: 2717500:20000000
K = 2717500 = 0,136 0,136:2= 6,8
20.000.000 
In aceste conditii prima totala ajunge la 20.000.000 si abaterea medie patratica la 2717500, coeficientul de stabilitate financiara se reduce cu 47%( 136:256=53: 100-53=47)
In concluzie, probabilitatea de a inregistra pierderi este de la 1 la 14,7 ani(100:6.8). Cu cat este mai mica valoare lui K, cu atat va fi mai mare stabilitatea financiara a asigurarii. Pentru ca activitatea asiguratorului sa fie in fiecare an rentabila, ar trebui ca valoarea lui K sa nu depaseasca 0,1.
b) Prin majorarea cotei de prima neta 
In exemplul de mai sus cota de prima acrescut de la 1,5% la 2%, ceea ce a condus la imbunatatirea indicatorului k, ceea ce inseamna ca probabilitatea incheierii cu pierdere cu pierdei a activitatii este de la 1 la 14,7 ani(100:6,8)


Fisiere in arhiva (1):

  • Reasigurari.doc

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Promoție: 1+1 gratis

După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site.Vezi detalii.


Descarcă aceast referat cu doar 4 € (1+1 gratis)

Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi adresa de email și plătești. După descărcarea primului referat vei primi prin email un alt cod pentru a descărca orice alt referat.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare, nr. comenzii si factura (la plata cu cardul). Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:


* Prețul este fără TVA.

Hopa sus!