Realități ale Pieței Asigurărilor

Extras din referat Cum descarc?

Crestere reala cu 17,8% a capitalului social subscris la societatile de asigurare in anul 2002 fata de 2001. Volumul al primelor brute subscrise la nivelul record de 16.459.656 milioane lei, o majorare a cuantumului cu 39,55% in termeni reali fata de anul precedent. Autorizarea unor societati de asigurari cu capital social exclusiv romanesc in suma de peste 90 miliarde lei. Grad de penetrare in premiera peste bariera psihologica de 1%, calculat ca raport intre volumul primelor brute incasate si Produsul Intern Brut. 
Acestea sunt doar cateva din coordonatele pietei asigurarilor din Romania pentru anul 2002, menite a da speranta asiguratorilor intr-o dezvoltare durabila a acestei ramuri economice. Cu atat mai imbucurator este faptul ca si datele aferente primului semestru se incadreaza pe un trend crescator prognozat.
Astfel avem argumente suficiente pentru a spera intr-o schimbare definitiva, modificare pentru care insa este nevoie si de o mai buna intelegere a fenomenului din partea potentialilor asigurati. Toate tendintele manifestate pe piata, cat si intelegerea situatiilor existente in practica, cu care fiecare asigurat se poate intalni pe perioada valabilitatii politei de asigurare, ar trebui sa intereseze intr-o mai mare masura. 
De ce ? Firea umana lasa ca fiecare nemultumire legata de contractul de asigurare sa alunece spre judecata cum ca asiguratorul incearca sa insele, sa reduca despagubirile, etc. Ori inmultirea acestor judecati poate frana fara o baza reala potentialul pietei asigurarilor. In consecinta o mai buna viziune asupra fenomenelor din piata asigurarilor nu poate fi decat un imbold pentru fiecare om de a-si proteja viata si patrimoniul prin intermediul produselor de asigurare.
Evolutia continua a pietei asigurarilor in Romania indeamna societatile de asigurari la acordarea unei si mai mari atentii situatiei lor financiare, fapt care le-ar permite acoperirea obligatiilor asumate prin politele de asigurare incheiate. Asiguratii sunt elementele principale ale acestei dezvoltari recente, trendul pozitiv inregistrat mai ales in ultimii ani dovedind o crestere a increderii oamenilor in asigurare.
Pentru inceput vom analiza modul in care producerea unui risc asigurat aduce modificari de fond in termenii contractuali ai unei polite de asigurare. Prin risc asigurat se intelege acel eveniment sau fenomen care da nastere la obligatia platii unei despagubiri sau sume asigurate de catre asigurator, celui care a suferit o paguba sau in anumite cazuri beneficiarului politei de asigurare. Ca o situatie aparte, in cazul asigurarilor de viata, beneficiarul incaseaza o suma asigurata sau indemnizatie, termenul despagubire fiind specific asigurarilor generale.
Pentru o mai buna intelegere vom lua in discutie un contract de asigurari generale (non-viata). 
Ca urmare a despagubirii achitate asiguratului suma asigurata specificata initial in contractul de asigurare se diminueaza cu exact cuantumul sumei acordate asiguratului. Din acest moment, contractul poate sa continue fie pentru suma asigurata diminuata, fie pentru aceiasi suma asigurata in conditiile platii de catre asigurat a unei prime aditionale. Aceasta ultima cale de urmat este cunoscuta drept clauza de reintregire a sumei asigurate. 
Caz 1. Daca asiguratul nu achita o prima aditionala el se va confrunta cu o situatie in care o data cu producerea unui alt risc asigurabil, o sa primeasca o indemnizatie de asigurare (despagubire) inferioara. (un exemplu in finalul studiului)
Caz 2. Daca asiguratul achita prima aditionala, conditiile contractuale raman nemodificate.
Primul caz constituie punctul nostru de interes in acest moment. Metodologia conform careia se determina prima aditionala de plata are la baza principiul Prorata Temporis. 
Prorata temporis
Pentru reintregirea sumei asigurate, clientul va trebui sa plateasca o prima aditionala. Determinarea acesteia se face in trei pasi simpli:
Pasul I. Se determina prorata temporis ca raport intre numarul de zile de la data producerii evenimentului si pana la data incheierii contractului, respectiv numarul de zile dintr-un an.
unde:
Numar zile efective = numarul de zile de la data producerii evenimentului si pana la data incheierii contractului
Pasul II. Se determina prima anuala aferenta suplimentului de prima pe care asiguratul il doreste.
Prima anuala supliment = Supliment suma asigurata Cota de prima tarifara
Pasul III. Se determina prima aditionala pornind de la prima anuala si prorata temporis corespunzatoare numarului de zile care au mai ramas pana la incheierea contractului.
Prima aditionala = Prima anuala supliment Prorata temporis
Ca exceptie de la aceasta regula a scaderii sumei asigurate, am dori sa mentionam cea mai intalnita asigurare de raspundere civila in Romania, asigurarea de raspundere civila auto (RCA). In cazul acestei asigurari obligatorii, indiferent de nivelul si numarul pagubelor pe care asiguratul le produce tertilor si pentru care raspunde pe parte civila, asiguratorul nu poate invoca nici un motiv in acordarea unei sume mai mici decat cea efectiva cu titlu de despagubire tertilor pagubiti. Intr-adevar, dupa cum bine se stie, in acest tip de contract nu exista suma asigurata, asiguratorul neavand date despre posibilele pagube pe care le poate produce un client asigurat.
Toate aceste neajunsuri vor fi inlaturate prin aparitia sistemului Bonus-Malus la nivelul asiguratorilor care practica asigurari RCA si in plus crearea unui sistem informational de evidenta a autoturismelor asigurate la nivelul intregii piete.

Fisiere in arhiva (1):

 Realitati ale Pietei Asigurarilor.doc