Forme de Protectie si de Dispersie a Riscului

Cuprins referat Cum descarc?

1. Asigurarea 3
2. Coasigurarea 5
3. Autoasigurarea 5
4. Reasigurarea 7
5. Bibliografie 9


Extras din referat Cum descarc?

Formele de protectie folosite atat pe plan intern cat si pe plan international sunt descrise ca fiind: asigurarea, coasigurarea, autoasigurarea, si reasigurarea.
Asigurarea
Asigurarea clasica, propriu-zisa, cel mai des intalnita in practica consta in protectia financiara pentru pierderi cauzate de o gama larga si variata de riscuri.
Asigurarea are la baza un accord de vointa (contract) incheiat intre asigurator si asigurat, prin care asiguratorul ofera asiguratului protectie pentru riscurile pe care si le-a asumat, obligandu-se sa acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv suma asigurata in cazul asigurarilor de viata) in caz de producere a acestor evenimente, in schimbul platii de catre asigurat a unei sume de bani, numita "prima de asigurare".
Platind asiguratorului prima de asigurare, calculata prin aplicarea unui procent mic la
valoarea asigurabila, asiguratul primeste in schimb garantia de despagubire impotriva pierderii
posibile si viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse in conditiile de asigurare.
Protectia riscului se constituie, astfel, intr-o marfa specifica (un serviciu), care se vinde si
se cumpara ca orice alta marfa pe o piata specifica, numita "piata asigurarilor", parte a pietei serviciilor financiare.
In literatura de specialitate se intalnesc abordari si modalitati de exprimare diferite prin
care, se desemneaza acelasi lucru. Unii considera ca asigurarile pot fi privite din mai
multe puncte de vedere.
O prima definitie este aceea ca: sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, constiente de riscurile posibile, platesc prime de asigurare unei companii de asigurari care ramburseaza sumele corespunzatoare in caz de dauna. Asiguratorul profita prin investirea primelor pe care le primeste. Intr-un sens mai larg, asigurarea transfera riscul de la o persoana la un grup care poate mai usor sa plateasca pagubele". 
In unele lucrari se considera chiar ca asigurarea poate fi definita din doua puncte de
vedere, si anume:
1. Ca persoana (fizica sau juridica) in calitate de asigurat, asigurarea poate fi privita si ca
"finantare" a unei pierderi, in conditiile in care, evident, fondurile vor fi disponibile pentru a acoperi consecintele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a asigura continuitatea activitatii sau supravietuirea afacerii asiguratului in cazul pierderii produse.
2. Ca un mijloc prin care riscurile pentru doua sau mai multe persoane sau firme se combina prin contributii prezente sau promise la un fond din care se platesc despagubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei. Dat fiind ca asigurarea se bazeaza pe transferul riscului de la un individ catre o comunitate de indivizi, la acoperirea pagubei suferite de acesta contribuie cu sume mici ceilalti indivizi.
Din punct de vedere al asiguratorului, asigurarea apare ca un mijloc de retinere, fiind un
mijloc de retentie si combinare. Asigurarea apare ca un mijloc de transfer chiar al unor riscuri intre mai multi asigurati, intr-un mod centralizat, printr-o administrare in comun a mai multor riscuri. Prin aceasta, asiguratorul isi imbunatateste abilitatea de a prevedea pierderile
potentiale.
O alta definitie data asigurarii este cea data de Yvonne Lambert Faivre care considera ca "sub aspect tehnic, asigurarea este operatia prin care un asigurator, organizand pe principiul mutualitatii un numar mare de asigurati, expusi la producerea unor anumite riscuri, ii despagubeste pe aceia dintre ei care sufera un sinistru pe seama fondului comun constituit din primele incasate."
D.S. Hansell defineste asigurarea ca "un instrument care ofera compensarea financiara
pentru evenimentele nefericite, platile fiind efectuate din contributiile mai multor parti care
participa la aceasta schema". Rezulta din aceasta definitie existenta unui fond care se formeaza prin contributia tuturor asiguratilor (sub forma primei) din care se vor plati despagubirile pentru cei care sufera pierderi.
Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este prezent
permanent si oriunde si, practic, orice activitate economica, politica, sociala, culturala sau de alta
natura este amenintata de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. in mod similar, viata fiecaruia, proprietatile, pot fi afectate de accidente, cutremure sau alte catastrofe. Evident unii pot fi mai mult amenintati decat altii prin natura activitatii, localizarii geografice si a altor factori. Din punct de vedere al asigurarii, nu orice pericol la care sunt expuse bunurile sau oamenii poate fi asigurat.
Asadar, asigurarea are la baza un acord de vointa intre o persoana fizica sau
juridica in calitate de asigurat si o persoana juridica in calitate de asigurator, prin care
asiguratul cedeaza asiguratorului un risc sau o clasa de riscuri pentru care obtine protectia
asiguratorului. Pentru aceasta protectie, asiguratul plateste asiguratorului o suma de bani,
numita prima de asigurare, urmand ca in cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate,
asiguratorul sa il despagubeasca pe asigurat pentru daunele suferite. Astfel, asigurarea se
concretizeaza intr-o tranzactie al carei obiect il constituie cumpararea unui serviciu, respectiv a
protectiei pentru pierderea posibila si viitoare datorita producerii riscurilor agreate. Pretul acestei
protectii este prima de asigurare.
Asigurarea are la baza principiul mutualitatii, potrivit caruia fiecare asigurat contribuie
cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suporta contravaloarea daunelor suferite de asigurati. Asadar, in schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garantia protectiei in fata riscurilor, iar asiguratorul are rolul de a gestiona acest fond. Scopul asigurarii il constituie protectia financiara, respectiv repunerea asiguratului in situatia patrimoniala existent inainte de producerea dezastrului, si nu obtinerea unui profit sau imbogatirea asiguratului. Totusi, acest fond se poate dovedi a nu fi suficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asiguratorii trebuie sa isi sporeasca fondurile prin investirea acestor sume.
Este foarte important faptul ca banii colectati de societatile de asigurare din primele de
asigurare nu apartin acestora decat dupa ce a expirat termenul contractual. Pana atunci, destinatia
acestor sume este legata numai de interesele asiguratilor pana la terminarea contractului. In mod
deosebit, la asigurarile de viata, dar si la celelalte tipuri de asigurari, banii sunt incredintati de
catre asigurati asiguratorilor care au obligatia de a-i administra astfel incat sa poata avea in orice
moment lichiditatile necesare pentru a putea face fata obligatiilor de plata ce le revin din contractele de asigurare. Asiguratorul apare deci ca un custode al fondului de asigurare. in cele mai multe tari, in special in cele cu o piata matura si bine reglementata, exista prevederi legale si norme prudentiale foarte stricte referitoare la modul de investire a sumelor disponibile (tipurile de investitii permise, proportia dintre acestea si altele) pentru a se evita insolvabilitatea sau falimentul asiguratorilor. Asadar, esenta asigurarii consta in dispersia riscului. Asiguratul transfera asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.
Coasigurarea
Coasigurarea este o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat catre mai multi
asiguratori, pentru parti din valoarea bunului asigurat. Nu se refera si nu inseamna in nici un fel
supraasigurare, adica asigurarea la o valoare peste valoarea reala a obiectului asigurat.
Prin coasigurare, asiguratul cedeaza cote parti din riscul asigurat mai multor
asiguratori pana la 100% din valoarea riscului. Aceasta este o modalitate de dispersie a
riscurilor care se practica pe anumit piete28 si care este caracteristica, in mod deosebit, acoperirii
riscurilor mari sau foarte mari. In cazul in care se produc daunele, asiguratul va colecta
contravaloarea despagubirilor de la asiguratorii sai, in mod proportional cu nivelul primelor platite.
Conform aceluiasi dictionar, "coasigurarea reprezinta dispersia unui risc asigurabil pentru
situatia in care daunele pot ajunge atat de mari incat nu este prudent pentru o companie sa subscrie intregul risc. In mod obisnuit, subscrii-torul este raspunzator pana la o anumita limita, iar coasiguratorul raspunde peste acea limita. Este mult folosita pentru asigurarile de incendiu si
inundatii".


Fisiere in arhiva (1):

  • Forme de Protectie si de Dispersie a Riscului.doc

Imagini din acest proiect Cum descarc?

Promoție: 1+1 gratis

După plată vei primi prin email un cod de download pentru a descărca gratis oricare alt referat de pe site.Vezi detalii.


Descarcă aceast referat cu doar 4 € (1+1 gratis)

Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi adresa de email și plătești. După descărcarea primului referat vei primi prin email un alt cod pentru a descărca orice alt referat.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare, nr. comenzii si factura (la plata cu cardul). Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:


* La pretul afisat se adauga 19% TVA, platibil in momentul achitarii abonamentului / incarcarii cartelei.

Hopa sus!