Asigurările la nivel mondial

Capitolul 1 - Introducere în piața asigurărilor

Caracteristicile, dimensiunea si structura pieţei asigurărilor

La crearea și dezvoltarea pieței asigurărilor au contribuit amplificarea în timp a activităților economico-sociale, diversificarea și apariția unor noi obiecte ale asigurărilor, intensificarea efectelor riscurilor cunoscute și apariția unor noi riscuri.

Operaţiunile de asigurare, respective de reasigurare au loc intr-un cadru numit piaţa asigurărilor. În general, piaţa asigurărilor reprezintă locul unde se întâlnesc, in mod reglementat, cererea si oferta de asigurări.

Denumirea de piaţă este valabilă atât pentru ţările în care funcţionează mai multe organizaţii de asigurare, fiind o piaţă concurenţială, dar şi pentru ţările unde există doar o astfel de organizaţie, existând o singură ofertă de asigurare. O astfel de piaţă, aparent neconcurenţială, prezintă şi câteva elemente de concurenţă, în sensul că singura organizaţie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice şi juridice asigurabile să accepte condiţiile oferite de aceasta şi aducând în acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. În acest caz, persoanele fizice şi juridice asigurabile pot alege între a accepta oferta de asigurare ce există pe piaţă şi care este unică sau între a o refuza, căutând alte alternative.

Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice si juridice, care doresc sa încheie diverse tipuri de asigurări si constituie astfel un element hotărâtor in stabilirea dimensiunilor pieţei.

Pe piaţa asigurărilor se întâlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile, si oferta de asigurare prezentata de către organizaţii specializate, respectiv autorizate sa funcţioneze in acest domeniu.

Cererea de asigurare se concretizează in contracte de asigurare numai după confruntarea ei cu oferta.

Prin prisma criteriilor teoriei economice, cererea de asigurare poate fi privita ca având o elasticitate redusa atât fata de venitul consumatorului, cat si fata de preţul de vânzare. De asemenea, la asigurările de bunuri si răspundere civila, cererea de asigurare este considerată, a fi mai puţin elastica. Astfel, potenţialii asiguraţi considera asigurările de bunuri si răspundere civila ca fiind o necesitate pentru care nu exista un produs de substituţie la acelasi preţ. De aceea, chiar daca obiectează in privinţa creşterii preturilor poliţelor, ei tot vor continua sa încheie asigurări.

Cererea de asigurare tinde sa crească in funcţie de numărul bunurilor aflate in proprietatea consumatorilor, precum si in funcţie de expunerea acestora la riscuri. Valoarea bunurilor asigurate depinde îndeosebi de valoarea lor economica si de inflaţie si de aceea cererea de asigurare nu este considerata ca fiind perfect stabila.

Oferta de asigurare vine din partea societăţilor specializate autorizate sa funcţioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfăşoare o astfel de activitate.

1. Societăţile de capital sunt constituite pentru a obţine profit pentru proprietari si includ:

a) Societăţile comerciale pe acţiuni si cu răspundere limitata, care îşi desfăşoară activitatea conform legii si urmăresc realizarea de profit si care sunt obligate sa respecte legislaţia in vigoare cu privire la mărimea capitalului social minim subscris si vărsat;

b) Sindicatele Lloyd’s nu reprezintă o societate de asigurări ci se comporta ca o piaţa. Toate asigurările sunt subscrise in numele sau de către anumiţi membri, fiind garantate cu întreaga avere personala a acestora. Iniţial,această piaţa a fost destinata asigurărilor maritime, dar spre sfârşitul secolului al XIX-lea a început si subscrierea riscurilor nemaritime . Piaţa reasigurărilor reprezintă o mare parte a pieţei Lloyd’s existând un sindicat specializat in astfel de tranzacţii (Syndicate Reinsurance). Activitatea pieţei Lloyd’s rămâne un etalon pentru toate pieţele de asigurări si reasigurări, prin continua perfecţionare a reasigurării pe care a inventat-o, “excedent de dauna”,dar si prin publicaţiile periodice care oferă informaţii precise si la zi in cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte pieţe de asigurări si reasigurări;

c) Bursele de asigurări sunt bursele ce apar ca adevărate pieţe. Fiecare asigurare sau reasigurare achiziţionată la bursa este subscrisa de către membrii aceştia putând fi indivizi, asociaţii, corporaţii;

d) Pool-urile si asociaţiile sunt constituite din câţiva asiguratori independenţi, care cooperează pentru a acoperi împreuna riscuri pe care membrii nu sunt dispuşi sa le acopere singuri. Pool-urile pot funcţiona ca sindicat sau prin intermediul reasigurării. Când funcţionează ca sindicat,el poate emite o poliţa mixta, care include toţi membrii pool-ului si specifica partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru astfel asiguratul are o relaţie contractuala cu fiecare membru al pool-ului. Când funcţionează pe baza reasigurării, un membru al pool-ului emite poliţa, iar ceilalţi membri reasigura o anumita parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o relaţie contractuala numai cu societatea care a emis poliţa.

2. Societăţile cooperatiste nu sunt constituite pentru a obţine profit; proprietarii deţin poliţe cu acoperire prin asigurare la preţuri minime.

a) Organizaţii de asigurare de tip cooperatist-fiecare membru are dubla calitate: asigurat si asigurător;

b) Tontinele-se constituie pentru o perioada determinată, in timpul căreia membrii asociaţiei vărsa o cotizaţie anuala la fondul comun;

c) Organizaţii de schimb reciproc riscul asigurării va fi transferat celorlalţi membrii, nu organizaţiei;

d) Alte societati cooperatiste asigurarea este disponibila pentru o anumita organizaţie dintr-un domeniu de activitate;

e) Organizaţii frăţeşti subscriu in principal asigurări de viaţă sau medicale.

In unele tari se mai derulează încă activităţi de asigurare de stat, de exemplu asigurarea forţei de munca a tuturor agenţilor economici din tarile respective,purtând denumirea de asiguratori de stat.

In timpul in care, pe piaţa asigurărilor, cererea de asigurare creste in mod constant, oferta de asigurare este variabila. Aceasta oferta se modifica puternic si rapid din doua motive:

Primul motiv ar fi acela că oferta se fundamentează mai mult pe capitalul financiar decât pe fizic;

Un al doilea motiv pentru care oferta de asigurare se poate modifica rapid este acela că ea este influenţată atât de factori sociali ,cât şi de factori psihologici. Oferta reală este reprezentată de valoarea asigurărilor pe care asiguratorii doresc sa le subscrie.

Deoarece modificările ofertei de asigurare sunt puternice şi rapide, iar modificările cererii de asigurare sunt mici şi graduale, schimbările care au loc în oferta de asigurare sunt cele care au tendinţa de a determina creşterea sau reducerea preţurilor asigurărilor.

Printre factorii care pot influenta negativ piaţa asigurărilor se pot include si următorii: deprecierea monedei naţionale cu impact negativ asupra activelor si pasivelor societăţilor de asigurare, creşterea ratei inflaţiei, situaţia lichidităţii pieţei de capital si a unor instituţii de credit la care au efectuat plasamente societăţile de asigurare.