1.Asigurarile de viata 1.1Abordari teoretice privind asigurarile de viata 3 1.2Caracteristicile asigurarilor de viata 3 1.3Tipuri de asigurari de viata 4 1.4De ce am nevoie de o asigurare? 8 1.5Riscuri acoperite 8 1.6Excluderi 9 2.Compania de asigurari ING NEDERLANDEN-Studiu de caz 2.1Despre firma 10 2.2Planuri de protectie 10 2.3Planuri de economisire 12 3.Concluzii 14 4.Bibliografie 15
1.Asigurarile de viata 1.1Abordari teoretice privind asigurarile de viata Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla. Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia. Asigurarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului. In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite. In acest tip de asigurare NU se acumuleaza capital. In cazul asigurarilor de viata cu acumulare de capital, parte din prima pe care o platesti acopera componenta de protectie (ca si in cazul unei asigurari clasice de viata) in timp ce o alta parte este investita de compania de asigurari si platita clientului la finalul perioadei contractuale sau chiar inainte, impreuna cu o parte din profitul obtinut. In acest caz, asigurarile de viata SUNT si un instrument de economisire. 1.2Caracteristicile asigurarilor de viata Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos: Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe intreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces in mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita. Dificultatile financiare in cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces. Motivatia incheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte. Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati. Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate incasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri. Neavand caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, intrucat indemnizatia de asigurare este datorata independent de existenta unei daune. Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului in cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile in bani, nu se poate pune problema unui raport intre suma asigurata si paguba suferita de asigurat. Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa (prin completarea unei declaratii de asigurare). Dupa analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu incheierea contractului, redactarea contractului in forma scrisa si inmanarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se considera incheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei. Incetarea contractului de asigurare se realizeaza in urmatoarele moduri: modul obisnuit de incetare il constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost incheiat; contractul inceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai putin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea contractului. Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, in scris, modificarile intervenite in cursul contractului in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului. Rezilierea inseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pana la reziliere raman valabile. Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, in momentul incheierii acestuia. 1.3Tipuri de asigurari de viata In functie de combinatia de riscuri acoperite si beneficii, exista o larga varietate de produse de asigurare de viata: 1.Asigurarea de viata pe termen limitat Este cea mai simpla si raspandita forma de asigurare deviata. Polita de asigurare acopera numai riscul de deces, iar compania de asigurari va plati suma asigurata numai daca decesul asiguratului survine inainte de un termen predefinit prin contract. In cazul in care acest termen este atins fara ca decesul sa se produca, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse. 2.Asigurarea de viata pe termen nelimitat Acopera riscul de deces pana la un termen ce poate fi considerat, practic, nelimitat, dat fiind ca el este fixat la o varsta foarte inaintata a asiguratului, de exemplu 90 de ani, varsta de la care se presupune ca decesul este un fapt natural, deci un risc neasigurabil. Plata primelor de asigurare se va realiza, insa, intr-un interval mult mai scurt, de exemplu pana la varsta pensionarii asiguratului. Sumele asigurate platite in cazul decesului pentru acest tip sunt, de regula, mai mari decat in cazul politei de asigurare de viata pe termen redus. De asemenea, daca asiguratul este in viata la data maturitatii contractului, adica supravietuieste termenului fixat in polita, el va primi suma asigurata, actualizata cu inflatia. 3.Asigurarea mixta de viata Acopera atat riscul de deces al asiguratului pe durata de valabilitate a contractului, cat si riscul de supravietuire, dupa ajungerea politei la maturitate. In plus, acest tip de asigurare poate sluji si ca un instrument de economisire, incluzand si o participare la fructificarea prin investitii financiare a rezervelor constituite de asigurator (excedent). Astfel, daca pe durata contractului survine decesul asiguratului, societatea de asigurare va plati beneficiarilor desemnati suma asigurata plus excedentul. Daca la maturitatea politei asiguratul este in viata, va primi el insusi suma asigurata plus excedentul. Produsele de acest tip oferite de companiile de asigurari din Romania prezinta si o serie de caracteristici particularizate, dintre care se pot enumera: posibilitatea de a extinde acoperirea si asupra unor riscuri suplimentare cum ar fi cel de invaliditate in urma unui accident, acordarea unor bonificatii speciale in cazul decesului din accident sau existenta clauzelor privind suportarea de catre asigurator a valorii primelor restante in cazul in care dobandirea unei invaliditati face imposibila obtinerea de venituri de catre asigurat, precum si existenta unei garantii oferite de societatea de asigurari asupra randamentului investitional al componentei de economisire.
Ne pare rau, pe moment serviciile de acces la documente sunt suspendate.
